それがどのように機能し、それが米国経済にどのように影響するか
まず、これらの銀行は、住宅、車、家具を購入するために消費者信用を提供します。 これらには住宅ローン 、自動車ローン、 クレジットカードが含まれます。 その結果、 消費者支出は米国経済のほぼ70％を占めています。 彼らはこのように経済に余分な流動性を提供します。
クレジットは人々が将来の収入を今すぐに使うことを可能にします 小売銀行は起業家に小規模ビジネスローンを提供しています。 これらの中小企業は、成長するにつれてすべての新しい雇用の65％を創出します。
第二に、小売銀行は人々がお金を入金するための安全な場所を提供している。 貯金口座、 預金証書およびその他の金融商品は、マットレスの下でお金を詰めることと比較して、より良い収益率を提供します。 銀行は、 FRBの金利と財務省の債券の利子率に基づいて金利を決定します。 そういうわけで、彼らは時間の経過とともに起き上がります。 連邦預金保険公社は、これらの預金のほとんどを保証している。
第三に、小売銀行では、口座やデビットカードを使ってお金を管理することができます 。 つまり、ドル建てとコインですべての取引を行う必要はありません。 これはすべてオンラインで行うことができるため、利便性が向上します。
リテールバンクの種類
アメリカ最大の銀行の大部分にはリテールバンキング部門があります。
これらには、バンク・オブ・アメリカ、JPモルガン・チェース、ウェルズ・ファーゴおよびシティグループが含まれる。 リテールバンキングは、これらの銀行の総収益の50〜60％を占めています 。
多くの小規模なコミュニティ銀行も存在します。 彼らは、地元の町、都市、地域の人々との関係を構築することに重点を置いています。 彼らは通常、総資産が10億ドル未満です 。
信用組合は小売銀行の別のタイプです。 彼らは企業や学校の従業員にサービスを制限します。 彼らは非営利団体として活動している。 これは、彼らがより大きな銀行ほど収益性に重点を置いていないため、貯蓄者や借り手により良い言葉を提供できることを意味します。
貯蓄とローンは住宅ローンを対象とするリテール銀行です。 1989年の貯蓄と融資の危機以来、ほとんど姿を消してしまった。
最後に、シャリアの銀行業務は、イスラムの金利禁止措置に準拠しています。 したがって、借り手は利息を支払う代わりに、利益を銀行と共有します。 この政策はイスラム銀行が2008年の金融危機を回避するのを助けた。 彼らは危険なデリバティブに投資しなかった。 これらの銀行は、アルコール、たばこ、賭博事業に投資することはできません。 （出典：「リスクと報酬の共有」2008年6月1日、グローバル・ファイナンス「イスラム金融は壮大な成長を見せている」、インターナショナル・ヘラルド・トリビューン、2007年11月5日）
リテール銀行の働き
小売銀行は貸出金を払うために預金者の資金を使います。 彼らは、預金に対して支払うよりも高い金利を貸付金で請求することによってお金を稼ぐ。
国の中央銀行である連邦準備制度は、ほとんどの小売銀行を規制している。 最小の銀行を除いて、他のすべての銀行が毎晩予約金の約10％を留保する必要があります。
彼らは自由に残りを貸し出す。 毎日の終わりに、連邦準備制度理事会の準備要件を満たさない銀行は、不足分を補うために他の銀行から借り入れます。 この借りた金額は給餌された資金と呼ばれます。
彼らが米国経済とあなたにどのように影響するか
小売銀行は経済にお金を供給しています。 連邦準備制度理事会は預金の10％を手に入れることのみを要求しているので、残りの90％を貸し出す。 貸し出された1ドルは、借り手の銀行口座に送られます。 その銀行は、この資金の90パーセントを貸して、別の銀行口座に入金します。 これは、銀行が預金する1ドルごとに9ドルを作り出す方法です。
あなたが想像しているように、これは経済拡大のための強力なツールです。 適切な行為を確実にするために、連邦機関もこれを管理しています。 これは、銀行がお互いに資金を貸して資金を貸すために使用する金利を設定します。
これは給餌金利と呼ばれています。 それは世界で最も重要な金利です。 どうして？ 銀行はそれに対して他のすべての金利を設定する。 FRBの金利が上昇すれば、それ以外の金利も上昇する。
ほとんどの小売銀行は、流通市場の大手銀行に抵当権を売却した。 このような理由から、また巨額の預金を有していたため、主 に2007年の銀行信用危機 から免れました。
リテールバンキングの歴史
1980年代以前は、銀行の規制が厳しくなっていました。 これの多くは、1929年の株式市場の暴落に対応して生じました。 1930年代、 ガラススチーガル法は、リテール銀行がリスクのある株式市場の購入資金に預金を使用することを禁止しました。
銀行も州境を越えて活動することはできなかった。 リテール銀行は、貸出以外の投資に預金者の資金を使用できませんでした。 彼らはしばしば金利を上げることができませんでした。 1970年代には、これらの銀行は二桁のインフレで顧客を失い、顧客は預金を引き出した。 リテール銀行の利払い金利は、人々が救うための報酬としては十分ではありませんでした。 銀行は規制緩和のために議会に叫んだ。
1980年の預託機関規制緩和法により、銀行は国境を越えて業務を行うことができました。 大銀行は小規模な銀行を暴動させ始めた。 1998年、Nations BankはBank of Americaを買収し、全米初の銀行となりました。 他の銀行はすぐに続いた。 この統合により、今日、4つの銀行業大手が生まれました。
また、銀行は預金や貸出金利を引き上げることができました。 実際には、それは金利に関する国の限界を打ち破った。 銀行は、もはや住宅ローンなどの特定の産業に向けて資金の一部を指示しなくてはなりませんでした。 彼らは代わりに、商業投資を含む幅広い融資で資金を使用することができます。
連邦準備制度理事会（FRB） これにより、銀行は貸し付けを増やすことができましたが、リスクも増加しました。 預金者を補償するために、 連邦預金保険公社はその限度額を40,000ドルから100,000ドルに引き上げました。 （出典：「1980年の金融業界の規制緩和」、シカゴ連邦準備銀行、 Economic Perspectives、第9巻、9月/ 10月、1985年）
レーガン大統領は1982年にガーン・セントに署名した。 ジェームズ預託機関法。 これは、 貯蓄銀行とローン銀行のローン ・バリュー・レシオの制限を解除した。 また、これらの銀行は危険な不動産ベンチャーに投資することができました。 1995年までに、半数以上が失敗した。 貯蓄と融資の危機は1,600億ドルです。
1999年、グラム・リーチ・ブライリー法はGlass-Steagallを廃止した。 これにより、銀行はリスクの高いベンチャーに投資することができました。 彼らは低リスク証券に限定することを約束した。 それはポートフォリオを多様化し 、リスクを低下させます。 しかし、競争が激化するにつれて、伝統的な銀行でさえ利益と株主価値を高めるためにリスクのあるデリバティブに投資していました。
そのリスクは、2008年の金融危機の間に多くの銀行を破壊した。 それはリテールバンキングを再び変えた。 デリバティブからの損失は、多くの銀行に業務を強制した。 2010年、オバマ大統領はドッド・フランクのウォール街改革法に署名しました。 それによって、銀行は預金者の資金を自分の投資に使うことができなくなった。 彼らは所有するヘッジファンドを売却しなければならなかった。 また、銀行は、借り手の収入を検証して、融資を受ける余裕があることを確認する必要がありました。
こうした余分な要因があれば、銀行はコストを削減することになりました。 彼らは地方支店を閉鎖した。 彼らはATMで多くのことをやりました。 彼らは個人的なサービスに焦点を当てて、顧客の純資産価値を高め、誰よりも多くの料金を請求し始めました。 （出典：「リテールバンキングの歴史」、Wall Street Journal、2017年9月17日）