保険の仕組みを理解するための基礎
保険を理解することは難しいかもしれないので、あなたの保険範囲と必要なものを正しく理解することが重要です。 保険の選択があなたのライフスタイル、資産、および個人的な財産をどのように保護するかを理解できるように、これはあなたが支払う価格に大きな違いをもたらす可能性があります。
保険は金融安全とあなたの自立を保護することです
あなたが保険を理解するために書籍や情報の量を研究する必要があるように思えるかもしれませんが、保険の原則は非常に基本的です。
あなたが失うものがあるときに、あなた自身が損失を払う余裕がないことを知っていれば、保険は、毎月少額のお金を払うことによって、あなたの投資、生活習慣、資産を保護する方法を提供します何か問題が生じた場合、保険会社は財政的補償の形であなたの背中を背負うことを保証します。
個人保険とは何ですか？
個人保険ラインは、あなたが自分でカバーする余裕がない財政的損失を招く可能性のあるリスクからあなたを守るために購入する保険の一種です。 個人保険は、事故、病気、死亡またはあなたが所有する財産への損害のために、個人が遭遇する可能性のあるリスクに関連しています。
保険はどのように機能しますか？
あなたが保険を購入する場合、通常は、上場リスクからの保護と引き換えに合意された額 - 保険料 - を保険会社に支払うことになります。 あなたが支払う保険料と引き換えに、彼らは損失が発生した場合にそれを補償することに同意します。 個人保険は、経済的損失（例えば、火災や盗難など）のリスクを多くの人々に広めることは、リスクをすべての人に対して管理可能にするという原則に基づいています。
多くの人々は、保険料保険料によって損害から保護します。 保険料は保険会社によって徴収され、保険金請求の支払い時期になると、その保険金の保有者を補うためにその "徴収金"からお金を受け取る。
誰もが保険を購入しなければなりませんか？
誰もが保険を購入する必要はありませんが、財務上のリスクや投資額が多い場合は、保険を購入することをお勧めします。
保険の種類によっては、いくつかの保険はオプションですが、 自動車保険のような他の保険は、法律で定められた最低限の要件を持つ場合があります 。
なぜ銀行に保険が必要なのか？
一部の保険は法的要件ではないかもしれませんが、貸し手や銀行や抵当会社の要件になる場合があります。
保険の種類によっては、ローンを取るために保険を購入する必要があります。 住宅のような大規模な購入に対しては、保険金を支払う前に投資の価値を消滅させる可能性のあるリスクに対して貸し手が確実に対処しなければならないため、保険はしばしば必要です。
保険のよりよい価格を得る
保険料は、あなたの保険契約によってあなたに提供された財政的な保護と引き換えに、保険会社が（通常は毎月）請求する金額です。
あなたの保険料を下げるために、保険を選ぶときにできることは、さまざまな企業と買い物をすることです。また、買い物をすることができます 。 クレームの経験と保険会社の引受に基づいて、料金は異なります。
一部の保険会社では、クライアントのプロファイルを引き出す際に割引が適用される場合があります。 あなたのプロフィールが保険会社のプロフィールにどのくらい適合していれば、あなたの料金がどれくらい良いかが決まります。
たとえば、保険会社が若い顧客を引きつけることに興味を持っている場合、最近の卒業生や若い家族に割引を提供するプログラムを作成することができます。 これと比較して、他の保険会社は、高齢者や専門秩序や軍隊のメンバーに大きな割引を与えるプログラムを作成することがあります。 ショッピングしたりオプションを比較したりすることなく知る方法はありません。
あなたはいつ保険を購入すべきですか？
あなたは財政的な損失があなたが簡単に支払うか回復する余裕がない状況のために保険を購入する必要があります。
5つの基本的な種類の個人保険を理解する
ほとんどの人が個人保険について考えているとき、一般的に次の5つの主要なカテゴリーのうちの1つについて考えています。
- 住宅保険、コンドミニアムまたはコンプ保険、賃貸人保険などの住宅保険。
- 自動車保険 、スノーモービル、オートバイ、モペットなどの自動車保険などがあります。
- いくつかの状況では家の保険の対象とすることができ、家の保険の対象とならない一定の速度または長さの船舶のための単独のボート保険があります。
これらのカテゴリはすべて、あなたの個人的な保険を考慮する可能性のあるものをカバーしていますが、通常は一人からすべて受け取ることはできません。 保険は免許を必要とし、カテゴリに分かれています。 これは、誰かがあなたに保険を販売する権限を与える前に、またはあなたの保険ニーズに関する保険アドバイスをあなたに提供する前に、あなたが購入している保険の種類を表すために州によってライセンスが与えられていなければならないことを意味します。
たとえば、あなたの家の保険ブローカーや代理店は、あなたに生命保険や障害を個人的に提供することはできないと言っているかもしれませんが、 Financial PlannerやAdvisorなどの適切なライセンスを持つ同僚にあなたを紹介するかもしれません。
さまざまな種類の保険は何をカバーしていますか？
住宅保険 は、あなたの主住居や敷地内の追加の建物など、あなたの財産の建物をカバーします。 また、あなたのコンテンツ（通常はあなたの邸宅に保管されている移動可能な資産）と追加の生活費と責任をカバーします 。
レンタカー保険 は、賃貸単位に定期的に保管されているあなたの個人的な財産、ならびに追加の生活費、および敷地内および世界中の個人的責任をカバーします。
コンドミニアムまたはコープ保険 は、賃貸人の保険に似ていますが、個人の財産、追加の生活費および個人的な負債に加えて、ユニットの所有権またはビルの株式に特有のものもカバーしています。
自動車保険、ボート保険、その他の自動車保険
車、ボートなどの自動車保険は、さまざまな選択肢をカバーしています。 最も基本的な責任保険は、車両または船舶の所有または運営の責任を負うものです。 次に、車両や船舶自体への物理的損傷のカバレッジやそのコンポーネントなど、購入可能なオプションのカバレッジがあります。 他人への医療費支払いのオプション、車両の運転に起因する死亡または傷害による死亡給付は、 州の財政責任法または最小限の自動車保険要件に応じて、オプションまたは必須として含めることもできます 。
健康、生命および障害保険
健康保険、 生命保険 、障害保険および介護保険のような保険はすべて、健康保険、病気または死亡事故に対する財政補償または払戻しの対象となります。
健康保険には、基本的な健康上の利点から、歯科保険や長期介護保険などの補足的な健康方針に至るまで、 さまざまな種類の方針が含まれています 。 どのような種類の財政保護が必要かに応じて、あなたのニーズに合った幅広い保険範囲があり ます 。 ここで手頃な価格の健康保険のヒントを見つける ことができ ます 。
保険証書の小冊子を理解する
あなたの保険申告ページには、 保険契約で購入した保険の基本的な限度額が記載されていますが、あなたの保険が保険金請求の中でどのように働くかを明らかにするというポリシーの中にあります。 ほとんどの人は、保険証書で小さなプリントを読んでいないので、人々はしばしばクレームプロセスで混乱し、不満を抱いています。
7保険契約の条件を理解するための定義
以下は、小冊子の中の重要な部分であり、その理由が理解できるように説明しています。
- 控除額は、請求で支払う金額です。 彼はあなたの控除額を高くし、あなたが個人的に負うリスクが高くなりますので、保険料を払うことは少なくなります。 一部の人々 は、お金を節約するための戦略として控除を使用します 。
- 例外は、保険契約の一部としてカバーされていないものです。 小規模な印刷物がクレームの中であなたを驚かせることがないように、あなたが購入するどのポリシーの除外についても質問することは本当に重要です。
- 保険の種類：保険会社は、さまざまなレベルの保険範囲を提供することがよくあります。 保険の見積もりに本当に安い価格が付いている場合は、あなたが保有している保険の種類や保険金の限度額を尋ね、あなたが持っている他の保険料のものと比較したいかもしれません。
- 特別な制限 ：保険契約には、支払額の限度額を記載した一定のセクションが含まれています。 これは主張するときに非常に重要になります。 これは、 健康保険から自動車保険までのあらゆる種類の保険に適用されます。 どのようなカバレッジが制限されているのか、そしてどのような制限があるのかを聞く あなたはしばしば、ポリシーの限界があなたに関係している場合、より高い制限を与える異なるタイプのポリシーを求めることができます。
- 待機期間と特別条項：一部の種類の保険には、保険適用が有効になるまでの待機期間があります。 たとえば、 歯科保険では待機期間があり、生命保険には自殺条項が適用される場合があります。 これらはほんの2つの小さな例ですが、いつカバレッジが始まるか、そして新しいポリシーを購入するときにカバレッジに影響を与える可能性のある待機期間や特別な条項があるかどうかを尋ねたいと思っています。
- 推薦状は、より多くのカバレッジを得るためのポリシーへのアドオンであり、場合によっては、カバレッジを縮小または制限する方針を改めるかもしれない。 裏書きの詳細はこちらをご覧ください。
- 請求の根拠和解は、請求が支払われる条件を表しています。 例えば、家の保険では、代替コストや実際の現金価値政策を持つことができます。 クレーム解決の根拠は、あなたが支払った金額に大きな違いをもたらします。 クレームがどのように支払われ、どのようなクレームプロセスが行われるかを常に尋ねることが重要です。
保険会社はクレームをどのように支払うのですか？
保険会社による保険料から徴収されたお金は保険会社が収集したすべての保険料から資産を構築することができるので、保険契約者や個人に損失が生じた場合には、
あなたは保険請求をしないとあなたのお金を取り戻しますか？
何年も保険に加入しているときに、保険金請求が一度もなかったときに、なぜあなたがそんなにお金を払っているのか疑問に思うかもしれません。 クレームをしていないときにお金を返すように感じる人もいますが、それは保険の仕組みではありません。 保険会社はあなたのお金を集め、クレームがあるときに払い戻すためにそれを脇に置きます。
プレミアムとクレームの支払いの例
200,000ドルの家を保証するために、年間500ドルを支払うとします。 10年間保険に加入しており、あなたは請求をしていません。 それは10年間500ドルで、あなたは保険会社に5,000ドルを支払ったのです。 なぜあなたは何のためにそんなにお金を払っているのか疑問に思います。 11年目には、主な主張があります。 保険会社は50,000ドルを支払う。
クレームがないときに保険会社が全員に返金した場合、保険金請求に充当するために十分な資産を積み上げることはありません。 あなたが10年間に支払った5000ドルでさえ、50,000ドルの損失をカバーしません。 保険会社が多くの人々の間にリスクを広げることに基づいていることに感謝しています。保険会社が資産を作り、保険金をカバーすることができるのは、彼らは起こる。
保険会社の料金が上がるか下がるか
保険はビジネスであり、保険会社にとっては常に料金を同じ水準にすることは良いことですが、現実には、保険会社は保険金を確保するために十分なお金を稼ぐ責任がありますそのポリシー保有者が行う可能性のあるすべての申し立て
保険会社は、年末に請求額をどれだけ支払ったか、保険料でどれくらい徴収したかを計算すると、収益を残すために料金を改訂する必要があります。 引き受けの変更と料金の引き上げまたは時には減少は、保険会社が過去数年に行った実際の結果の結果です。
エージェント、キャプティブエージェント、保険ブローカー
あなたが保険を購入したときに処理する最前線の個人は、保険会社を代表する代理店およびブローカーです。 彼らは、保険会社にあなたを代理するとともに、利用可能な保険範囲と商品を説明します。
あなたが保険を購入した保険会社に応じて、複数の保険会社を代理できる代理店または保険会社を扱っているかもしれません。
保険会社とブローカーまたは独立系エージェントまたは非従中エージェントの違いは何ですか？
捕虜エージェントは、保険会社を代表する保険代理人です。 彼らはその保険会社の製品または製品に精通していますが、他の保険会社のポリシー、価格、製品の提供については話すことができません。
保険ブローカー、独立または非拘束の代理店は、あなたのために複数の保険会社に対処することができます。 彼らは複数の保険会社にアクセスし、彼らが代表する様々な企業から提供される製品の範囲に精通していなければなりません。
あなたが必要とする保険の範囲を決定する方法
どのような種類の保険が必要かを決めるのに役立つかもしれない主な質問があります。
- あなた自身でどのくらいのリスクや財政的損失を想定することができますか？
- あなたは事故や家や車が破壊された場合、あなたの費用や負債をカバーするお金がありますか？
- あなたが事故や病気のために働けない場合、あなたをカバーする貯蓄はありますか？
- あなたの保険料を減らすために、より高い控除を受けることができますか？
- あなたの個人的な生活の中で特別なニーズや配慮があり、財政的な保護を確実にしたいと思うかもしれませんか？
- 何が最も心配ですか？ 保険ポリシーは、ニーズに合わせて調整し、保護について最も心配しているものを特定することができ、必要な保険の種類を絞り込み、費用を削減するのに役立ちます。
現在のライフスタイルとライフステージに基づく保険の選択
あなたが必要とする保険は、あなたの人生のどこにいるのか、あなたはどのような資産を持っているのか、そしてあなたの長期的な目標と責任は何かによって異なります。 だからこそ、あなたの代理人と保険に加入することについて話し合う時間を取ることが重要です。 適切な保険商品を見つけることは、財務的損失が発生しても財産を保護し、財政的に独立した状態を保つための強力な財務戦略の良い部分です。