あなたの退職のための計画の基礎
退職は、従業員の長いキャリアの後にリラックスして楽しむことができるように、伝統的に人生の一環とみなされてきました。 そのビジョンには、家族や友人と時間を過ごすこと、旅行すること、ボランティアすること、アルバイトをすることなどが含まれます。 それは退職の夢です。
残念ながら、多くの人々が退職の計画を延期し、財政上の独立性を達成する可能性は想像もつきません。
退職後の現実は、労働者の69％だけが、彼らおよび/または彼らの配偶者が退職のために十分なお金を貯めていると感じているということです。 従業員福利厚生研究所とMathew Greenwald＆Associatesの最新の退職者信頼感調査によると、10人中6人の労働者および/またはその配偶者が退職のために何かを保存しています。
退職は、人生の非常にチャレンジングな時期になる可能性があります。 退職卵が十分になければ、あなたは夢のような退職者に "とても長い"と言っていて、長時間働いている職場にはお元気ですか。 さらに悪いことに、あなたは退職をしてお金を心配し、財政的なストレスを経験することができます。
良いニュースは、あなたの退職年の間に快適に暮らす能力が、あなた自身の支配の範囲内にあることです。 少しの計画と財務健全化の堅実な基盤で、永遠に働くことはあなたの退職現実である必要はありません！
これらの退職目標に達するプロセスをもう少し達成可能にするために、今日取ることができるいくつかの行動は次のとおりです。
退職の目標を設定します。
パーソナライズされた退職プランを設定するには、退職が何を意味するのか、独自の定義を作成することが重要です。 まず、以下の質問をしてください。
- いつあなたは理想的に退職したいですか？
- あなたは何を最も楽しみにしていますか？
- 退職時に何年生きることを期待していますか（つまり、あなたの平均余命は何ですか？）
- 退職時にどんなライフスタイルをお望みですか？
- 私の現在のライフスタイルを維持するために、退職時にどのような月収が必要ですか？
- 退職後の資金調達には、どのような収入源がありますか（社会保障、年金、401（k）、投資収益、住宅資本など）？
- あなたは何歳になって救うのですか？
- 退職時にどのようにあなたの時間を過ごしますか？
退職の目標を設定するときは、書面でそれらを入れてみてください。 あなたが書かれた計画を作成するときに、どれくらい貯蓄するか、どこに投資するかなど、管理できるものに焦点を当ててみてください。 書面による退職計画は、あなたの進捗状況を時間の経過と共に追跡するのに役立ちます。 しかし、これはセットではなく、プロセスを忘れるべきです。 計画を監視し、必要に応じて調整してください。
あなたが十分に貯蓄しているかどうかを判断してください。
最近のFinancial Finesseの調査によると、約半数の労働者しか退職時にどれくらいの退職貯蓄が必要かを計算するための時間をとっていません。 退職の目標をガイドとして使い、十分に貯蓄しているかどうかを判断することができます。 あなたの計画された退職年齢が10年以上離れている場合は、あなたの現在の収入の一定割合を退職の目標として単純に目標設定することができます。 多くの財務プランナーは、退職時に同じ快適なライフスタイルを維持するために現在の給与の約80％を置き換えることを推奨しています。
あなたが退職に近づくと、退職予算計画ワークシートを使用して退職費用を見積もります。
あなたが退職の目標を達成するために正しい道を歩いているかどうかを判断するには、退職金計算機を使用します。 重要な情報が不足していないことを確認するには、次の情報を収集する必要があります。
- （401（k）、403（b）、年金制度など）およびIRAを含む、すべての退職勘定の最新の声明および/または当座預金残高。
- 毎年あなたの退職勘定に計上される予定の総拠出額です。
- 期待されるインフレ率と計算に使用される年間期待収益率の期待値。
- あなたの退職年の間に希望の収入レベル。
- あなたの将来の社会保障収入を見積もりしましょう（社会保障引退見積もり人）。
あなたの退職プランが正しい道にあるか、不足しているかを把握するのに役立つさまざまな 退職電卓 と見積もりツールが用意されています。
結果が計画どおりでない場合は、見通しを改善するための措置があることを覚えておいてください。 キーは、少なくともあなたが今日立っている場所の意識を持っていることです。 少なくとも年に1回、別の退職見積もりを実行することも良い考えです。
あなたの退職のために貯蓄する（そしてあなたのお金が成長するのを助ける）正しい種類の勘定を選択してください。
資産「所在地」は、退職計画の重要な側面です。 あなたの夢の退職を救うための様々な退職貯蓄オプションがあります。 特定の退職勘定（IRA、 401（k） 、 403（b） 、 457計画など）の貯蓄に税務上の優位性を提供しようとする場合、退職金を貯蓄することは非常に重要であることは明らかです。 ここでは、考慮すべき退職勘定の主な種類の簡単な概要を示します。
雇用主が後援する退職制度（401k、403b、457など）。 多くの金融専門家によると、あなたの会社の退職計画はあなたの最高の投資の1つになることができます。 これが退職貯蓄の旅を始める最初の場所でなければならないいくつかの正当な理由があります。
- 寄付は課税前の基準で行われ、課税所得を直接減額します。 そして、彼らはまた、税金を繰り延べます。つまり、資金を引き出す準備が整うまでは、利益に税金を払わないということです。
- 無料のお金を残しておくことは賢明ではないので、雇用主のマッチングに賛成することをお見逃しなく！ 大多数の企業は、お金の返済を高めることができるマッチングプログラムを提供しています。 雇用者のマッチの恩恵を受けるには、少なくとも会社の試合に貢献していることを確認してください。しかし、そこで停止する必要があるとは思わないでください。 平均雇用者拠出額は約3％です。 しかし、退職のような長期目標のために収入の10％から20％を節約するよう努めなければならないことが一般的に推奨されています。
- 雇用主が後援する計画は、よりポータブルになっています。 これは、IRAや将来の雇用者の退職計画に税務上の影響を与えずにロールオーバを通じて譲渡できることを意味します。
- Roth口座のオプションは、雇用主が後援する退職制度の中でより一般的になりつつあります。 課税所得を引き下げる必要がない場合や、退職時に高所得税の納税義務に就くことが必要な場合は、Rothの貢献を検討してください。
個別退職勘定（IRA）を確認してください。 あなたの雇用主が401（k）または同様の退職プランを提供していない場合は、控除可能な伝統的個人退職勘定（IRA）に資金を提供する資格があります。 あなたの雇用主が退職プランを提供しているかどうかにかかわらず、退職時の貯蓄に関しては唯一の投資オプションではありません。 免税の伝統的なIRAまたは免税のRoth IRAに資金を提供する資格があります。 IRAsは、将来のためにお金を奪うもう一つの素晴らしい方法です。 寄付を控除したり、 Roth IRAに寄付するために、所得制限やその他の制限が適用されます。 だからあなたの状況に最適なIRAを選んでいることを確認してください。
健康節約勘定（HSA）を検討してください。 保健預金口座は、現地での保健医療費に優れた税金優遇を提供します。 また、退職所得の補助源として使用することもできます。
起業家と自営業者のための退職プランオプションを発見する。 自営業者や少数の従業員を持つ非常に小規模な事業を所有している場合、 自営業の退職制度を設定することができ、退職時の節約と税金の削減が容易になります。
保険と年金。 最近、さまざまな種類の保険や年金商品が存在しており、これらの保険商品は、適切に構成された退職所得制度の一環として使用することができます。 例えば、年金は税繰延成長と収入を提供する。
課税可能な投資口座。 税繰延投資口座は、通常、税金優遇投資から始まる最初の場所ですが、課税口座にはいくつかの利点があります。 さまざまな理由で資金を使用する柔軟性が一つの利点です。 もう一つは、税務上の効率的な投資を行う際に、税務上の収穫逓減と低いキャピタルゲインを利用できることです。 地方債については、免税所得を見ることもできます。
あなたのお金がどのように投資されているかを確認します
貯金口座やマネーマーケット・ファンド、または地金に埋葬した場合やマットレスの下に現金を隠しておいた場合よりも安全な場所にお金を入れた場合、貯蓄計画であまりにも多くを得ることはありません。 実際には、これらのおそらく安全な選択肢は、実際には時間の経過とともにドルの購買力に大きな打撃を与えるインフレとして知られる重大なリスクの対象となります。 言い換えれば、あなたの投資収益に税金が払われた後、あなたは今日よりも引退したときにあなたのお金で購入することが少なくなります。
異なる投資タイプにまたがって資産を配分する方法を選択すると、退職金の目標達成に大きく影響する可能性があります。 特定の状況に最も適した資産配分を判断するには、自己評価を行う必要があります。 たとえば、投資家のリスク許容度を評価することから始めることができます。 現在の資産配分と、リスク許容度および時間枠と一致する資産配分モデルを比較することができます。 そうすれば、投資に「手を置く」方法と「手を使わない」方法が好きかどうかを判断することができます。 ハンズオフ・リタイアメント投資家は、 目標日の退職金や事前に混合された資産配分ポートフォリオの容易さと利便性を好むかもしれません。 もう一つの重要な決定は、 能動的な管理方式と受動的な管理方式を好むかどうかです。
あなたが簡単に従うことができる計画を作成することで、それを簡単にしてください。
退職時の節約は一度限りの出来事ではなく、良い習慣を生み出す生涯のプロセスです。 退職プランを簡略化するためにできることが多くなればなるほど、適切なコースに滞在しやすくなります。