差し押さえや破産後の信用不良のローンの入手方法
多くの潜在的な買い手は、信用が逼迫していると家を買うことができないと考えていますが、必ずしもそうではありません。
彼らの信用が暗いものであっても、実際に家を購入したい人には、希望があります。 方法を見てみましょう。
差し押さえ/破産後の悪い信用待機期間
- 破産申請までの期間は約7年ですが、あなたの信用報告書への苦情は10年間続き、 信用不良につながります。
- 準拠融資のよりよい料金のためには、 破産または短期売却の申請後4年です。
- FHAのガイドラインは差し押さえられてから2年です。つまり、あなたはわずか3.5％ 減額することができます。 短期間の売却の後、信用不良の3年。 これらのガイドラインは、「適格」の短期売却後1年間を可能にしますが、貸し手オーバーレイはこの概念を拒否します。
- ハードマネーの貸し手は、破産または抵当権侵害を提出してから6ヵ月後に貸付を行うことがよくありますが、信用不良のために20％から35％の前払いが必要な場合があります。 金利は非常に高く、ローン条件はあまり好意的ではありません。 多くは前払い罰金を含み、調整可能である。
- サブプライムの貸し手 （ 硬貨の貸し手と混同しないでください）は、信用不良の場合でも100％融資をすることはめったにありません。
あなたの悪い信用を改善して準拠融資を得る方法
あなたの悪い信用が家を買うことからあなたを失格させると思うかもしれないと思うかもしれないが、その推定はおそらく間違っている。 この誤謬を信じているからといって信用不良の家を買う機会を控えてはいけません。
家を買うために信用不良の借り手を専門とするモーゲージブローカーに相談してください。
- 主要なクレジットカードを取得します。 破産申請はあなたに「新鮮なスタート」をもたらし、貸し手はあなたに負債がないことを知っており、約7年間もう一度破産申請をすることはできません。
- 職場での安定した雇用を1〜2年間表示する。
- 通常の給与または賃金を得る（これは自営業には適用されない）。
- 少なくとも10％の前払いを保存します。
- 遅れた支払いを避け、時間通りに請求書を払ってください。 遅れることはありません。
信用不良の家を購入する際のFICOスコアの金利への影響
私たちは、 FICOの得点と、借り手が請求する金利にどのように関係しているかについて、 Vitek MortgageのEvelyne Jametと話しました。 以下の数値は、FICOスコアが600の借り手が破産を申請しなかった者、または差し押さえのために前の家を失った人に支払う金利と比較しています。 このシナリオでは、信用不良の借り手が購入価格の10％を現金で差し引き、上記調味料要件を満たしていることを前提としています。
- 600〜640のFICOスコア：優遇税率で+ 1.625％。 つまり、信用度の高い借り手が5.875％を払っている場合、金利は7.5％になります。
$ 200,000の償却済ローンを7.5％で購入すると、毎月の支払い額は1,398ドルになります。
- 560〜580のFICOスコア： + 2.875％優勢。 つまり、信用度の高い借り手が5.875％を払っている場合、利率は8.75％になります。
8.75％で償却された200,000ドルのローンは、毎月1,573ドルの支払いを行います。
- 540〜559のFICOスコア： + 3.425％優勢。 つまり、信用度の高い借り手が5.875％を払っている場合、利率は9.3％になります。
$ 20,000の償却済ローンは9.3％で月額$ 1,653を支払うことになります。
- FICOスコア540〜500： + 3.875％優勢。 つまり、信用度の高い借り手が5.875％を払っている場合、利率は9.75％になります。
9.75％で200,000ドルの償却されたローンは、あなたに$ 1,718の毎月の支払いを与えるでしょう。
- FICOスコアが500を下回った場合： + 6.25％の優遇税率。 つまり、信用度の高い借り手が5.875％を払っている場合、金利は12％になります。 FICOが500未満の場合、90％のローンの対象にはなりませんが、65％のローンになるため、10％から35％への前払いを増やす必要があります。
200,000ドルの償却ローンを12 ％で支払うと、月額2,057ドルが支払われます。
差し押さえや破産のない借り手と同一のFICOを比較する
600FICOの破産や抵当権のない借り手は、上記の基準で5.875％の金利を受け取り、200,000ドルの償却済ローンで月額1183ドルの支払いを受けることになります。 あなたは破産を提起しているか、またはあなたの記録に差し押さえをしていることがわかります.FICOスコアが600であっても、破産や差し押さえのない借り手の住宅ローン支払いの215ドルを上回ります。 しかし、その支払いの違いはあなたが家を買うことができます。
悪い信用のための銀行融資の代替案
適合する貸し手によって提供される率に満足していない借り手は、 売り手の資金調達で家を購入することを検討したいかもしれません。 土地契約は実行可能な代替案を提供する。 通常、売り手の資金調達は：
- 予選なし
- より低い金利
- フレキシブルな契約条件と契約明細
- 速やかな終了
あなたはより低いレートで借り換えを受ける資格があるかどうかを調べるために毎年貸し手に確認したいと思うでしょう。
開示：Vitek Mortgageは、私の仲介仲介業者の優先販売業者であり、Lyon Real Estateとの提携関係を享受しています。 Evelyne Jametは、ニューメキシコ州、コロラド州、カリフォルニア州においてのみローンを取り扱い、信用不良の借り手には、地元のFHAモーゲージブローカーに連絡することを提案しています。
執筆時点では、Elizabeth Weintraub、DRE＃00697006は、カリフォルニア州サクラメントのリヨン不動産のブローカー・アソシエイトです。