モーゲージローンリファイナンスアドバイス
シリアルリファイナンシャルは、私が彼らに電話したがっているように、利回りが4分の1になるたびに新しい住宅ローンを引き出す。
私は過去8年間に7回自分の家を借り換えた弁護士を知っていました。 これは、彼が借り換えたたびに、彼は彼のローンの終わりにもっと元本を追加し、彼のローンの期間を延長したので、それよりスマートであったはずだった人でした。
どのような借り換えですか？
購入資金ローンは、家を購入するために借り手によって確保された元のローンです。 借り換えローンは、 元のローンを払い戻すために借り手によって引き出された新しいローンであるか、または連続リファイナンサーの場合、ローンは最後の借り換えローンを払い戻す。 借り換え融資は、通常、最初のポジションにあります。 しかし、 住宅ローンの借り換えも可能です。
借り換え住宅ローンの種類
あなたが現在固定金利のモーゲージを支払っている可能性があるからといって、あなたがリファイナンスするときには 、 異なるタイプのモーゲージローンを取ることができないというわけではありません。 しかし、固定金利のモーゲージを別のタイプに切り替えることを検討する前に、新しいローンの条件を完全に理解していることを確認してください。
考慮すべき共通の住宅ローンタイプは次のとおりです。
- 利息のみモーゲージ 。
- オプションのARMモーゲージ 。
- 調整可能なモーゲージ 。
- FHAローン 。
- リバースモーゲージ 。
借り換え住宅ローンのコスト
住宅ローン貸し手から無償の借り換えローンを取得することは可能ですが、貸し手はお金を稼ぐ事業にいることに注意してください。
貸し手がローンを作るための先行費用を請求することによって収入を得ていない場合、それらの手数料はローンに振り込まれるか、または市場金利を上回って支払われます。
真の無償貸付に向かう銀行がいくつかありますが、それほど多くはありません。 あなたの細かい印刷物を読み、貸し手を比較してください。 GFE、 良い信念見積もりを入手してください。 2010年1月1日以降、貸し手は善良な信用見積りを保証する必要があります。 特定の料金が終了時に変更された場合、貸し手はそれらを支払う必要があります。
支払う必要のある費用は次のとおりです。
- ローン割引ポイント 。
- ローンオリジネーション。
- 処理。
- 管理。
- 応用。
- 検査。
- ドキュメントの準備。
- 鑑定 。
- クレジットレポート 。
- タイトルポリシー 。
- エスクローフィー。
- 再確認 。
- 受益者の需要 。
- 公証人
- ローンタイイン。
- 配達と宅配便。
- 電子メール文書。
- 税務サービス。
- 録音。
貸し手は、ビジネスニックネーム「ゴミ手数料」の中で、借り手が交渉できることを意味します。 これらの手数料は、文書の作成、管理、処理、申請などです。 あなたが尋ねるならば、貸し手はそれらを放棄するかもしれません。
これらの手数料の上に、 YSPというクローズ・ステートメントの「支払の外に支払った」と記された項目があることに気付くかもしれません。 それは、銀行が貸し手にあなたのローンを持ってきたために、 抵当ブローカーに返済するお金です。
貸し手がYSPをブローカーに支払っていない場合は、あなたのローンに低い金利を受け取ったか、またはポイントを控除した可能性があることに注意してください。 これを発見するまでに、あなたはおそらくローンを閉鎖しています。 だから、先に尋ねなさい。
借り換えの短所
- コスト。 ローンを取得するために手数料を払っている場合、ローンを取得するにはお金がかかります。ローンを取得するには、何年もの間より低い金利で回収できない可能性があります。 これを理解するには、すべての手数料を加算してください。 あなたの古い住宅ローンの支払いとあなたの新しい支払いの違いを理解してください。 その差額をローン手数料に割ります。これは、あなたの新しいローンに支払う必要がある月数と同じになります。
たとえば、ローン手数料が4,000ドルで、毎月の節約額が月100ドルになると、借り換え時にも40ヶ月もかかるでしょう。
- より長い償却期間 。 あなたは償却期間を短縮するオプションを持っていますが、より高い支払いを受ける資格はないかもしれませんし、もっと速く貸付を払うためにもっと毎月支払うこともできます。 借り手は一般的にローンの期間を延長します。 新しい30年間の融資のために25年間のローンをリファイナンスすると、元々は30年間のローンを35年間のローンに転換しました。
- より大きなモーゲージ。 あなたのローンのコストをローン自体に転嫁することによって、 より大きなモーゲージを引き出しています。 より大きな住宅ローンがあなたの株式ポジションで食べる。 さらに、キャッシュアウトリファイナンスと呼ばれる現金を引き出すと、ローン残高が増加します。
いくつかの借り手は、無担保購入によって発生した請求書を払い戻すために借り換えから現金を引き出す。 たとえば、家具を買って家具店に払うと、30年間家具に払いましたが、これは10の有効寿命を持つかもしれません。
無担保のクレジットカードを払うことで、 現在の債務がなくなりますが、カードをもう一度使用しない場合に限ります。 唯一の償還があなたの頭の上の屋根を借り換えていることをあなたが借金に今まで自分自身を得ることができたならあなたのカードを切り分けることを検討してください。
借り換えの利点
- 毎月の支払いを低くする。 借り換え費用でも壊れないほど長く家に滞在する予定の場合は、金利の引き下げと支払いの結果、毎月のキャッシュフローが増加します。
- 償却期間を短縮する 。 あなたのより低い金利が以前の金利より大幅に低い場合は、少し高いモーゲージの支払いと引き換えにあなたのローンの期間を短縮することを検討したいかもしれません。 これを行う前に、より良い収益率のために余分な元本部分を他の場所に投資できるかどうかを把握してください。
- 手持ちの現金。 多くの人は、新しい金利より高い収益率で投資する現金を得る。
執筆時点では、Elizabeth Weintraub、DRE＃00697006は、カリフォルニア州サクラメントのリヨン不動産のブローカー・アソシエイトです。