あなたのために働く素晴らしい独立した財務アドバイザーを探す方法
金融サービス業界のあらゆる報酬モデルには、いくつかの固有の欠陥があります。 独立した財務アドバイザーに、報酬のみまたは報酬に基づく報酬をどのように支払うかを見て、それが与えるアドバイスに影響を与えるかどうかを見てみましょう。
報酬のみの顧問との不偏アドバイスの幻想
まず第一に、 料金のみが意味するものは何ですか？ それは、あなたの独立した財務アドバイザーが、提供されたサービスについてあなたから直接補償を受けることができるだけであることを意味します。 彼らはあなたを代表しています。 彼らは、 財務計画の準備、時間単位のレート、あなたのために管理する資産の割合、または年間または四半期の保留手数料として、この料金をプロジェクトの定額料金として請求することができます。
最も一般的な料金限定モデルは、管理している資産のパーセンテージを請求するアドバイザーのものです。 潜在的な利益相反を引き起こす可能性のある2つの例を見てみましょう。
1.あなたはあなたの住宅ローンを返済すべきですか？
アドバイザーがあなたの住宅ローンを払い戻すために管理している口座から資金を引き出す場合、彼らはより少なくするでしょう。
それにもかかわらず、優れた独立した財務アドバイザーが徹底した分析を行い、所得、資産、税率、目標に基づいて最善の利益を得ている場合は、どのようにしてもモーゲージを返済する投資を清算することをお勧めしますそれらは補償される。
強い市場リターンの勢いで、私は多くの顧問が彼らの住宅ローンを払い戻すだけでなく、収益を投資するために特別な住宅ローンを特別に引き出すことを顧客に勧めているのを見ました。
これは恐ろしいことです。 この戦略を推薦したアドバイザーは、クライアントが資金を投入したときに個人的な経済的利益を得ました。 しかし、これらの顧問のほとんどは、独立した報酬相談役として練習していませんでした。 彼らは彼らが推薦している製品から手数料を受け取った人である可能性がより高い。
なぜ報酬のみのアドバイザーが、より多くのお金を稼ぐことができるという事実にもかかわらず、この戦略を勧めているのはなぜですか？ 彼らはあなたには良いものではないものを推薦すれば、ステークスは高くなるからです。 法的には、彼らは彼らが与えるアドバイスの責任を負い、アドバイスはあなたの最善の利益とみなされなければなりません。 残念ながら、依頼されたアドバイザーにはまだ適用されません。
2.あなたは年金を購入すべきですか？
年金は、退職に向けていくつかのユニークな保証を提供します。 社会保障以外の収入源がない人にとっては、投資の一部を年金に配分することは理にかなっています。
残念なことに、ほとんどの年金は依然として依頼された製品なので、無償製品を探すために余分な調査をしなければならない有料のアドバイザーとして、私のクライアントのための保証された機能。
グループとしての報酬のみのアドバイザーは、年金に対して偏っていることが知られていますが、理由がある場合もありますが、他のケースでは、クライアントが管理している口座から資金を引き出した場合、アドバイザーが報酬を徴収して年金に入れると、顧問はより少ない金額を払う。 このバイアスは克服する必要があります。 ここ数年、多くの新しい無負荷年金商品が利用可能になり、新しい研究では所得分配ポートフォリオの一部として適切な金額の年金の使用が検証されています。
全体として、私は、独立系の報酬専任アドバイザーは、再教育を受け、顧客の人生の退職所得段階で正しい年金商品がどのように価値を付加できるかを客観的に調べる必要があると考えています。
手数料を徴収して手数料を徴収することを意味する、手数料ベースのプラクティスとなる独立した財務アドバイザーは、追加の年金商品を利用でき、それらの商品を購入すると手数料を受け取ることになります。
もう一度、彼らがどのように補償されているかにかかわらず、良い独立した財務顧問はあなたの目標と目標を満たすソリューションをあなたに提示するつもりです。 良い消費者になるためには、どのように補償されているのか、それがどのようにその勧告に影響を与えるのかを知る必要があります。
あなたはまた、厳しい質問をして、簡単な答えを探す必要があります。 誰かが潜在的な利害の衝突を前もって、簡単な方法で明らかにしているなら、それは良い兆候です。
1時間単位の報酬モデルとの競合について
あなたの財務アドバイザーを毎時払うことはうまくいきます。実際にあなたが提供したアドバイスに従うことになります。 私が話した時相談役は、顧客に取る行動のリストを提供するという不満を表明しています。彼らが再び会うとき、クライアントは推奨事項のいずれにも従わなかった。
過去には、毎時のサービスを提供しており、これを自分で経験しました。 私は人々が資格のある独立した財務顧問とより包括的な関係を持っていれば、彼らがお金で高価な間違いを犯すのを見てきましたが、しばらくして助言を求めていました。
それにもかかわらず、私はあなたの顧問を時々ある状況で支払うことは意味をなさないと思います。 特定の質問や分析の助けが必要な場合や、より包括的な関係を定義し、顧問が総合的なアドバイスを提供するために必要な時間を払って喜んでいただける場合は、時間別の財務計画サービスが効果的です。
委員会モデルとの葛藤はどうですか？
顧問手数料の払いや、ブローカー・ディーラーやワイヤハウスを通じての支払いは、本質的に最も大きな利益相反をもたらすモデルであるように思えます。 私はその国の最大の証券会社の財務顧問として働いていましたが、私の経験から、独立した分析とクライアントのための正しいことに影響を与えた文化はほとんどありませんでした。 それはすべて販売に関することでした。
私が会議に出席するとき、これらの顧問/ブローカーの一部の知識の不足、独立した報酬顧問としての練習をしている人も私を驚かせます。 私のように、彼らは証券ライセンスを得て、売りに出されました。 私とは違って、そのうちのいくつかは、その点をはるかに超えて教育を推進したことはありませんでした。
それは言われている、私は、すべての報酬モデルの下では、優れたアドバイザーがいると思うし、私は多くの人に会った。 それらを見つけることが課題です。
優れた独立した財務アドバイザーを探す
RIAまたは登録された投資顧問としての実践を行う独立した財務アドバイザーから始めて、潜在的な利益相反を排除することができますが、もちろんそのすべてではありません。 本当の焦点は、あなたを気にし 、あなたを不必要なリスクにさらさない、有能で経験豊富な知識豊富なアドバイザーを探すことです。
あなたはそのようなアドバイザーをどのように見つけることができますか？ ここで私が探しているもののいくつかがあります：
- 彼らは計画を立てるか、製品を売るだけですか？
- 彼らは彼らのアドバイスに税制を組み入れていますか？
- 彼らは、企業に提供された自動化されたプログラムに投資するか、顧客を落とすだけの考え方がありますか？
- 社会保障主張の戦略のニュアンスを理解していますか？
- 彼らは自分の人生の退職の分配段階への投資が蓄積のための投資とはまったく違うボールゲームであることを理解していますか？
あなたがしなければならないことは、財務顧問を雇うときにあなたの時間を取ることです。 優秀で知識のある独立した顧問と働いている場合、どのように支払うかは関係ありません。 あなたが非倫理的で経験の浅い顧問と働いている場合、どのように支払うかは関係ありません。 財務アドバイザーが必要ですか？
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