投資収益率、税金括弧、住宅ローン率に依存する
以下の事実を仮定しましょう：
- 限界税率：25％
- 安全な投資収益率：4％
- 住宅ローン率：6％
あなたには選択肢がありますか？
上記の事実を利用して、課税可能な投資収入の100ドルごとに、25％で税金を納めた後、75ドルを維持することになります。
住宅ローンの利子100ドルごとに、あなたの納税申告書の控除を箇条書きすると仮定すると、この利子を25％で控除した後、純費用は75ドルです。
いずれにしても、あなたが投資して投資収益を得ているか、モーゲージを払うための投資に現金を収めているかにかかわらず、税金を払っています。
機会費用の例
このシナリオを使用して、投資したり、住宅ローンの一部を払い出すために使うことができる余分な$ 1,000があるとします。
- あなたが投資すれば、4％の収入が得られるので、1000ドルの投資ごとに40ドルの収入が得られます。 この利子所得に対して税金を払った後は、$ 30を維持します。
- 住宅ローンの一部を払い戻すために$ 1,000を使用すると、6％または60ドルの利息費用が節約されますが、税額控除のための余分な$ 60はなくなりますので、控除、それはあなたに$ 45を節約します。
このシナリオでは、あなたの余分な資金を投資するのではなく、あなたの住宅ローンの一部を払うことによって、年間15ドルを節約します。
（$ 15 =住宅ローン利息$ 45の純貯蓄 - 投資で獲得した純利息$ 30）。
明らかに、金利、税率、および安全な投資の収益率は変化する可能性があります。 あなたの住宅ローンを払う潜在的な効果を評価するために使用できる4つのガイドラインを以下に示します。
- あなたの税金控除が減るにつれて、あなたの住宅ローンを払うという潜在的な利益が増えます。
- 投資収益が減少するにつれて、あなたの住宅ローンを払う潜在的な利益が増えます。
- 投資リターンが増加するにつれて、モーゲージの増加よりもむしろ投資の潜在的な利点が高くなりますが、リターンが高いほどリスクは高くなりますので、 投資リスクを考慮しなければなりませんモーゲージ。 住宅ローンの払い戻しは保証されたリターンです。その他の投資はより高いリターンをもたらすかもしれませんが、リターンは保証されません。
- 低い住宅ローン金利では、住宅ローンを払う長期的なメリットは、住宅ローン金利が高いほど素晴らしいものではありません。
- あなたがあなたの住宅ローンに余分に払うことができる、またはあなたの401（k）プランに余分なお金を入れることができるなら、しばしばあなたの401（k）プランに余計な支払いがあります。
その他の重要な考慮事項
ほとんどの財務上の決定と同様に、年齢や健康状態、所得の期待値、税務申告状況、リスクに関する感情など、特定の状況を考慮して適切な決定を下す必要があります。 早期に住宅ローンを払い戻す賛否両論があります。
富裕層の家族は、債務の使用により多くの利益を得 、変動金利抵当権、固定金利抵当権、借り換えの機会など、抵当貸付市場で利用可能なオプションへのアクセスを拡大する可能性があります。
1日の終わりに高額所得/高額純資産者である場合、低住宅ローン金利、優遇税制、およびポートフォリオ収益の複合のメリットは、抵当権を妥当なものに保つことになります。
しかし、専門知識を持たない低所得層の家庭では、住宅ローンを払うことが、彼らができる最善の決定の1つであることがわかります。
本当にリスクのない投資はありません。 住宅ローン金利よりも高い投資収益を得ることができれば、数学は投資するように言います。 しかし、数学は唯一の考慮事項ではありません。心の安らぎは貴重です。