答えは複雑です。
負債の払い戻しは、ストレスの軽減、リスクの低減、個人の緊急事態に耐える能力の向上を意味します。 リビング債務を免れば、景気後退や不況に耐えやすくなり、 個人の幸福を最大限に引き出す柔軟性が増します。
投資とは、あなたとあなたの家族を守り、あなたに受動的収入源を提供する準備金を建てることを意味します。
おそらく最も重要なのは、それは十分にお金を蓄積して、快適に引退することを意味します。
あなたは何をするべきか？ 理論的には、あなたの借金を払って投資するかどうかを決定する際の最も賢明な行動は、2つの変数を比較することです。
- あなたがあなたの借金に支払っている税引き後利子率
- あなたの投資で得ることが期待される税引後利益率
言い換えれば、あなたの債務の利息よりも高い投資収益を得ることができれば、投資するべきです。 それ以外の場合は、残高を返済する必要があります。 ワシントン・バフェット氏は 、ネブラスカ州オマハにある自宅でモーゲージを意図的に運営してきた膨大な投資家であり、投資ポートフォリオのどこかで働き、長期的にはより多くの資金を投入できることを知っていたため、
しかし、 リスク調整を検討した後は必ずしも最適とは限りません。 代わりに、多くの財務プランナーは、最近、両国のベストを提供する、よりインテリジェントなガイドラインを検討することをお勧めします。
返済する債務と資金調達する投資
私は次の階層を提案します：
- 401（k）プランのように、あなたとあなたの配偶者が働いている任意の退職勘定に、あなたが受け取る無料のマッチングマネーの金額を払い戻します。 多くの企業にとって、一致する金額は最初の[x]％の50％から150％です。
- 非常に流動性の高いFDIC保険の小切手、貯蓄、マネーマーケット、またはそれに類する口座で緊急資金を構築します。
- 適格ガイドラインを満たしている場合は、あなたと結婚している場合は、あなたの配偶者の両方にロスIRAに完全に資金を提供してください。 特定の課税年度に適用される拠出限度額を確認する必要があります。 例えば、2018年に135,000ドル未満の収入を得た夫婦は、配偶者1人当たり5,500ドル（50歳以上の配偶者1人につき6,500ドル）を拠出することができます。
- 高利貸しのクレジットカード債務、学生ローン債務、またはその他の負債を支払う。 個人的には、学生ローン債務を優先させるのはおそらく、破産時に退職するのが最も難しいかもしれないからです。 あなたが負債がなくなるまでそれを維持し、ほとんどすべての費用でそれに加えなさい。
- あなたの計画や税制上認められている最大額まで、あなたとあなたの配偶者の401（k）口座に寄付してください。
- 退職貯蓄について真剣に取り組んでいる場合は、HSA（Health Savings Accounts）をRoth IRAの上に別のタイプの事実上のIRAとして使用する戦略を検討してください。
- 完全課税仲介勘定 、 配当再投資計画 、直接ミューチュアルファンド口座 、またはあなたの専門分野に属する他の現金生成資産を購入することで資産を構築し始めます。 例えば、 不動産投資家はアパート、オフィスビル、工業用倉庫を購入することができます。 あるいは、あなたの子供や孫のために、大学の貯蓄計画に資金を提供することを検討するかもしれません。
このように動作することで、いくつかのことが達成されます。
- あなたはあなたの税金控除を最小限に抑えます。これはあなた自身のポケットでもっと多くのお金を意味します
- あなたは、あなたの退職資産のための重要な破産保護を作成します。 401（k）などの雇用主が後援する退職プランは、現在のルールでは無制限の倒産保護を受けていますが、Roth IRAは2018年時点で1,283,025ドルの倒産保護義務を負っています（2019年4月に再度上向きに調整されます）
- あなたは時間の経過とともに借金を減らします。 彼らは完全に返済され、無料のキャッシュフローは屋根を通過するというポイントがあります。
- 他のすべての基本的なニーズが満たされた後は、課税対象口座にのみリスクの高い投資を行います。 たとえば、たくさんの負債と小さな退職勘定がある場合、おそらくIPOに投資すべきではありません。
別のアプローチ
あるいは、あなたの資産の周りに線を引いて、完全に債務を免れることは恐ろしい考えではありません。したがって、あなたを資産から引き抜くことについて心配する必要はありません。
自分の家を所有し、大学を卒業し、20代と30代初めに普通の仕事をする緊急資金を作りました。 彼らが中年に近づく時代には、投資可能資産が急上昇し、永続的に特定の個人や家族を悩ますような財政的要求によって完全に抑制される基盤がありました。 言い換えれば、彼らの答えは、常に債務を最初に払い戻し、その後は投資を開始することでした。 そして多くの人にとって、これは長期的にはうまくいきます。
ボトムライン：あなたは重要な変数です
最後の分析では、行動経済学があなたの決定に含まれる必要があるという私の意見です。 あなたは、あなたが住むことができる、2。あなたが完了するまで執着する可能性が高い、そして3.あなたが夜によく眠ることができる、借金を投資して払うことを決める必要があります。 あなたが継続している限り、最終的には、負債を持たないことと、あなたの家族のための快適な生活水準を提供する幸運な投資が豊富にあるという最終的な目標に到達する必要があります。 十分な忍耐と努力で、これはあなたが達成できる目標です。