はい、退職時に家を買うことができます
このようにする必要はありません。 退職後は 、抵当権を得ることができます。
具体的な要件を知るために、私は米国レートで8番目に大きな非公開モーゲージ・バンクである保証金利で、ブランチ・マネジャー＆副社長のPatrick Gavinにインタビューしました。
パトリックは1974年以来貸し手であった。
パトリックから退職後に住宅ローンを取得するために何を学んだのかを見てみましょう。 私は物事を以下の6つの主要なカテゴリーに分けました。
退職者の所得の決定
退職者は、給与がない場合、所得の不足のために住宅ローンの対象にならないと想定しています。
現実には、貸し手には、資産を引き出している退職者の所得を計算するために使用できる以下の2つの方法があります。
退職手続きからのドローダウン
現在退職しているが社会保障や年金収入の開始を遅らせる計画に従っている退職者の場合、最も有利な選択肢は収入を決定する「資産の削減」方法を使用することです。 これはどのように動作するのですか？
借り手が59½である限り、貸し手は、収入の証拠として退職勘定からの最近の引き出しを使用することができます。 たとえば、最近の銀行口座明細書にIRAから月額4,500ドルの引き出しが示されているとします（貸し手は少なくとも2ヶ月間引き出しが必要です）。
この4,500ドルは毎月の収入とみなされます。 時には貸し手は、これらの撤退金額を確認する金融プランナーまたは金融機関からの手紙が必要になります。
資産枯渇法
多くの投資資産を持つ退職者にとって、所得を決定する資産枯渇の方法はうまくいくかもしれません。
この方法では、貸し手は金融資産の現在の価値から始めます。 次に、前払金および決算に使用される金額を引きます。 彼らは残りの70％をとり、360ヶ月に分割します。
たとえば、誰かが100万ドルの金融資産を持っているとします。 彼らは、前払いに50,000ドルを使うつもりです。 それは$ 950,000を残す。 そのうち70％を665,000ドルとし、360で割ります.1,847ドルの結果は、借り手の資格を得るために使用された月収です。
もちろん、上記の方法を使用して収入に加えて、年金収入、社会保障、または毎月の年金収入などの他の収入源もカウントされます。
収入と住宅費に対する負債比率
収入が決まると、総負債と所得比率と住宅費率は貸し手の要件を満たさなければなりません。
負債比率
セーフハーバーの規制要件に該当する適格抵当（QM）モーゲージについては、収入の43％以上が債務返済に向かうことはできません。 債務支払のこの所得に対する割合は、負債と所得の比率と呼ばれます。
借金には、自動車の支払い、学生ローンの支払い、クレジットカードの最低支払い、プリンシパル、金利、財産税、保険などの予定されている住宅の総額など、扶養家族や子供のサポートなどの必要な支払いが含まれます。
この地域の退職者を退職させることのできるものの一つは、大人の子供のための融資に共同署名することです。 あなたが共同署名者であっても、これらの支払いは必要な債務支払いとしてカウントされ、抵当権を取得する能力を低下させる可能性があります。
住宅費率
あなたの住宅費には、住宅ローンの元本および利息部分ならびに税金および保険料（PITIと呼ばれる）が含まれます。 この比率は36％未満でなければなりません。これは、住宅費が所得の36％を超えないことを意味します。
クレジットスコア要件
各貸し手は、独自の信用スコアのガイドラインを持っていますが、確かに一つは、あなたのクレジットスコアが低いほど金利が高くなります。 あなたが最高のレートを望むなら、あなたのクレジットスコアを780以上にしてください。
より良いクレジットスコアは、他の予選エリアでより多くのウィグルルームを与えることもできます。
例えば、Patrickは780を超える信用度を持つ借り手と仕事をしており、債務者比率は48％であっても融資を行っています。
占有状況
住宅ローンの金利を決定するために使用される別の要因は、あなたの意図された占有率です。 これはプライマリまたはセカンドホームですか？ プライマリホームはより良い料金を得る。
頭金
退職者の場合、必要な前払金は、使用される収入方法によって異なる場合があります。 退職手当の減額については、5％の減額が可能です。 資産枯渇のために、30％削減する計画。
また、IRAや別の繰延退職プランから大金を借りて前払いを考えようと考えているなら、これを再考することをお勧めします。 その撤退はすべて課税所得となり、一年で大きな塊を取ってしまうと、 税金控除が増える可能性があります。
閉鎖後の流動性
別の要件は、利用可能な閉鎖後の流動資産の金額です。 貸し手は、あなたが家を購入した後、少なくとも残りの貯蓄として6ヶ月以上の総住宅費（PITI）を得ることを望みます。 これを計算するために、貸し手は検証可能なすべての金融資産を追加し（口座明細が必要であることを意味する）、その金額の60〜70％を使用します。
その他の貸出オプション
退役軍人としての資格がある場合は、VAローンを調べることができます。 VAローンでは、ゼロを引き下げることができますが、前払いの代わりに、初回利用者のローン金額の2.15％、VAローンを利用した場合は3.3％の資金調達費用が支払われます事前に。 この資金調達手数料は融資に充当することができます。
バージニア州のローンは、43％以下の所得比の債務を必要とし、あなたには残余の月収が必要です。 投資所得が豊富な場合は、所得税申告書のスケジュールBからの配当金および利子所得の2年間の平均をとることで、残余所得を決定することができます。
住宅ローン申請
どのような種類の抵当権を取得できるかを知るには、モーゲージブローカーと話をすることが最善の方法です。 保証金利はすべての州のローンを提供し、デジタルモーゲージと呼ばれるオンラインプログラムを使用して、プロセス全体をオンラインで行えるようにしています。 彼らはこのプログラムを使用する人に250ドルのクレジットを提供しています。
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あなたは退職時に抵当権を取得する必要がありますか？
パトリックはインタビューを終えて「一日の終わりに、最高の住宅ローンが何であるか尋ねます。 私の答えは何もない」
パトリックは正しい。 調査によると、ほとんどの退職者は、退職前に住宅ローンの払い戻しを行っている方が良いということがわかります。
しかし、顕著な例外は、 定年退職後でも有利に借金を使うことができる人よりも純資産価値が高いことです。