401（k）のメリット
まず、401（k）が労働者に多くの利益をもたらすことに注目する価値がある：
- 税引前寄付
- 雇用主のマッチング
- 自動投資
「税引き前拠出」とは、401（k）口座に入金した金額に入金する前に課税されないことを意味します。代わりに、税金を免除し、投資があなたのキャリアの過程で成長するのを見て、退職時に撤退したときに税金を払うこと。 退職時には、それまでは所得が低く、したがって税率は低くなる可能性があります。
雇用主のマッチングは別の大きな利点です。 法律で要求されているわけではありませんが、 多くの雇用者はあなたの拠出額を年間賃金の特定の割合まで合わせることを選択します 。 私の過去には、総賃金の3％から4％の雇用者のマッチングを受けましたが、最大6％のマッチングは聞いたことがありません。
最後に、あなたの給与は給与から差し引かれるので、401（k）節約は完全に自動化されます。 これは、あなたが退職のために実際に貯蓄して投資することを保証するので、これは最大の利点です。
401（k）料金の2つの層
すべてのことを言って、主な欠点はあなたが支払う必要があります手数料です。
あなたの401（k）アカウントは、Wells Fargo、Fidelity、Vanguardのような大規模な投資運用会社や銀行によって管理されている可能性が高いです。 これらの企業は、401（k）経営陣を心の良さから救うことはできません。彼らは利益を得るためにそれを行います。
これは、定額料金でも、アカウントの価値の一定割合に基づくものでもかまいません。 たとえば、毎年0.5％、1％、または2％を支払うことができます。これはあなたのアカウントから自動的に差し引かれ、ほとんど気づかないでしょう。 あなたの声明を読んでいない限り、AARPが投票した人の71％のように、料金を請求されていないと思うかもしれません。
次に、401（k）アカウントで選択した特定のミューチュアルファンドによる料金が請求されます。 Vanguardのようなプロバイダーから低額のファンドへのアクセスがある場合は、0.04％という非常に低い手数料を支払う場合があります。 しかし、より高い側では、2％を超えて請求する資金を見つけることができます。 1.95％の差はそれほど気にならないかもしれませんが、差額は10万ドルのアカウントで年間1,950ドルです。 数十年にわたり、投資利益が数十万ドルにならない場合は、数十ドルのコストがかかる可能性があります。
両者の間には、二倍の手数料がかかります。 モーニングスターによる2015年の調査によると、全資金の平均経費率は0.64％でした。 Motley Foolによると、ほとんどのプランで課されている401（k）の管理手数料は1％の追加手数料がかかります。
あなたの現在の仕事での401（k）手数料のカット
管理手数料を払うことができませんが、あなたの投資を選ぶ際にいくつかの選択肢があり、それによって手数料の画像が改善されます。
ミューチュアルファンドによって課金されるすべての料金は一般公開されており、一般的に401（k）情報パケットまたは従業員イントラネットでその情報をすばやく見つけることができます。 インデックスファンドや目標退職年金ファンドを含む受動的に管理されたファンドは、通常、積極的に管理されているファンドよりも料金が安い。
また、あなたの人事部があなたの401（k）に変更を加えてお金を節約するという考えを割り引かないでください。 マネージメントフィーが業界平均よりも高い場合は、貴社の担当者が低コストプランに移行することについて話し合うことができます。 ForUsAllのようなスタートアップは、低料金の中小企業向けのプランを提供することで業界を混乱させており、大企業はVanguard、Fidelity、Charles Schwabなどのプロバイダに移行して、より多くの低コストの投資オプションにアクセスできます。
退室時にあなたのIRAを転がすのを忘れないでください
あなたの401（k）アカウントは、あなたの雇用者と401（k）マネージャーが選んだ投資オプションが限られています。
オッズは限られたオプションのほとんどが高額のファンドを含み、必ずしもあなたのニーズに最適な投資選択肢を含んでいるわけではありません。
手数料を逃してより多くのオプションにアクセスするには、雇用主を切り替えるときに401（k）をロールオーバーIRAアカウントにロールオーバーすることができます。 ロールオーバーIRAブローカレッジから401（k）の古いプロバイダに電話をかけて問題なく転送することができます。
ロールオーバIRA口座には一般的に管理手数料はかかりません。短いリストではなく、公開されている株式、債券、ファンドの中から選択することができます。 この移行は、大きな残高を持つ口座では非常に貴重です。これは、より低い経費率の資金を見つけることができるためです。 これは、あなたが1つの料金を完全に切り捨てていることを意味し、潜在的にあなたが支払っているファンドの手数料を削減します。