あなたの401（k）または退職プランを動かす最良の場所を選ぶ方法
"私はそれが私の古い仕事にとどまっていると思う"と彼女は言った。
"元の会社はそれを管理し続けるつもりですか？" 私は尋ねた。
"私は知らない"と彼女は答えた。 「私はそれを想定した。
私が仕事を辞めた最後の時間に、私はそこにたくさんのことがなかったので、キャッシュアウトしなければなりませんでした。 しかし、私は今よりはるかに保存されているので、私はただそこに残すことができると思った。
あなたの退職計画については、あなたは仮定をしたくないので、私は尋ねられてうれしいです。 退社時に雇用主が後援する、確定拠出型退職制度について何が起こっているのか分からない場合は、それを知る必要があります。 以前の雇用主が継続して資金管理を気にしない限り、60日以内に決定を下す必要があります 。または、計画の資金が自動的にあなたまたは別の退職勘定に振り分けられます。 会社の移転、レイオフ、発砲、またはライフスタイルの変更のために仕事を離れるかどうかにかかわらず、会社はあなたの退職計画で何をする必要があるかについて非常に明確にすべきです。 それはあなた次第です。
ジョブを変更する際の退職金制度のオプション
あなたが仕事を辞めたら、あなたはいくつかのことをすることができます：
- あなたは元の雇用主とお金を残すことができます - あなたが$ 5000を超える残高を持っている場合、一部の雇用者はこれを許可します。 他の人は、あなたが60日以内に計画からお金を移動するように強制するか、またはあなたのためにそれを移動します。 元の雇用者があなたのお金を口座に保管することを許可していれば、あなたはまだある時点で対処しなければなりません。 すべての仕事の後ろに計画を残し、あなたのキャリアの終わりまでに、 あなたの全体的なポートフォリオを暴力から守る、怠惰な投資で満たされた401（k）の墓地に挑むことができます。 古い401（k）の投資オプションがそれほど驚くほど驚くべきものでなければ、他の場所で見つけるのは不可能です。これらの資金を移動するための長期的な計画が必要です。 投資オプション、潜在的に低い手数料、サービスルールの分離、プロフェッショナルな指導、訴訟からの保護に精通していることなど、以前の雇用主に退職計画を残すことを検討する理由がいくつかあります。
- お金を新しい雇用者の退職プランに直接移すことができます - 多くの雇用主は、401（k）またはその他の適格退職プランにプランニング・ロールオーバーのオプションを提供します。 あなたのスキルと経験を新しい仕事に移すのと同じように、あなたは退職巣を移動します。 この動きに税制上の結果や罰則はなく 、あなたの雇用主はそれを通ってあなたを歩くよう指示する必要があります。 これは、新しいプランの投資選択が好きな限り、貯蓄の勢いを維持する非常に簡単なオプションです。 素敵で健康なバランスで新しい401（k）を始めるのもいいですね。 あなたの雇用主がローンを提供している場合、（ 401kローンは必ずしも推奨されているわけではありませんが ）利用可能な資金のプールが大きくなります。
- あなたはロールオーバーIRAに資金を移して、あなた自身の投資を選択することができます。ロールオーバーIRAはあなたが開いた口座です。これはあなたの古い401（k）と退職計画の場所です。 あなたがキャリアラダーを登るときに仕事から仕事へと移行する傾向があるなら、ロールオーバーIRAは素晴らしい選択肢です。 直接ロールオーバーを行う場合、税務上の結果や課税上の罰金はありません。 ロールオーバーIRAは、 株式 、 債券 、 ミューチュアルファンド 、 ETF 、さらには不動産を含む、エンドツーエンドの投資オプションをご用意しています。 欠点は、このアカウントに定期的に貢献することがなくなり、アカウントが少しの勢いを失うことです。 しかし、ロールオーバーIRAは柔軟性があり、資産を将来の雇用主の計画に戻すことができます。
- あなたは401（k）の金を取って走ることができます - これは一括払いと呼ばれ、 明らかに最悪の選択です。 1つの理由から、あなたは自動的に20％の減税を行い、59½よりも小さい場合は、10％の追加罰金を支払うことになります。 あなたの税金控除と潜在的州および地方税を考慮すると、貯蓄の半分を失う可能性があります。 もしそれが十分に悪くないなら、あなたは退職プランにあった貯蓄の勢いと、お金を育てる時間を失います。
あなたがこれらのことをしていないとどうなりますか？
内国歳入庁によると、貯蓄残高が5000ドル未満の場合、雇用主は計画から資金を分配する前にあなたの同意を必要としません。 ただし、プランに1000ドル以上があり、別のタイプのディストリビューションを選択しない場合は、プラン管理者が資金をIRAに移す必要があります。
これはかなり新しいルールであり、投資家が退職貯蓄制度に拘束されるのを助けます。
あなたの401（k）残高が1000ドル未満の場合、間違ってそれを実現することなく一括払いをすることができます。 あなたは$ 1000が大したことではないと考えるかもしれません。 しかし、複合化の魔法のおかげで 、1000ドルは、税引前給与の6％から10％の継続的な貢献でそれを構築し続ければ、迅速に成長することができます 。
偶発的な一時払いを受けても、元のプランを終了してから60日以内であれば、引き続き新しい雇用主の計画またはロールオーバーIRAに転貸することができます。 あなたは、あなたの納税申告書に支払われた税金または罰金を請求することができます。 （これは事前に税務専門家と話し合うのが理にかなっています。）60日が過ぎると、金融機関が金銭を不適切に移転した場合にのみ考慮される免除が義務付けられています。
あなたの投資が異なる口座で行われている場合は、投資がどのように連携しているかを全体的に把握してください。 投資の重複や過度の費用を避けながら、ポートフォリオのバランスを維持したいと考えています。
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