住宅ローンの借り換えはすべての住宅所有者にとって適切ではありません
金利が下落すると、モーゲージの借り換えはすべて激怒します。 住宅所有者の数が借り換えの借り換えが理にかなっていると判断する前に、料金はそれほど下落する必要はありません。 しかし、それは常に借り換えに金銭的な意味を持っているわけではありません。 時々、住宅ローンの借り換えはあなたができる最悪のことです。
抵当貸付とは何ですか？
住宅ローンのリファイナンスは、所有者が既存の住宅ローンを払い戻し、そのローンを新しいローンに置き換えることを意味します。
一般に、住宅ローンの借り換えに関連する費用はローンに転嫁され、既存の残高に加算され、ローン額が増加します。
ローン金額が増加すると、所有者の資本は減少する。
住宅ローンの元本残高を増やし、既存の住宅ローンの支払い額を引き下げることが可能です。 それは多くの借り手が住宅ローンの借り換えに魅力を感じる理由です。 既存の住宅ローンの支払いを引き下げるために、ローンの期間が延長されます。 しかし、より低い支払いは、長期的にはうまくいかないかもしれません。 それはしばしば短期的な解決です。
なぜ住宅ローンの借り換えが住宅ローンの期間を延長するのか
ローンの期間が延長されると、そのモーゲージを全額支払うのに時間がかかります。 あなたの家を買ったときにローンを取った場合、おそらく30年のローンだったでしょう。 5年の終わりに住宅ローンを借り換えようと決めたとします。 この時点で25年間で融資を払うことを楽しみにするのではなく、今度はその住宅ローンに合計35年間の支払いを行います。
元のローンが30％の利子率で10万ドルのモーゲージで償却された場合、月額支払い額は599.55ドルです。 あなたが5.5万ドルで103,000ドルでその住宅ローンをリファイナンスすると、あなたの新しい支払いは584.82ドルです。 あなたのローンは30年の任期にリセットされます。 ほとんどの借り手は、30年間の償却期間を選択します。
あなたはあなたのローンを払うのに十分長い間住んでいれば、60ヶ月分の支払いをし、ローンの寿命にわたって35,065ドルを支払うでしょう。
住宅ローンの借り換え後に売却することを決定した場合は、元本$ 100,000のローンを元本とした元本残高を加えて、$ 3,000の株式を失います。
モーゲージリファイナンスに関連するコスト
より高い金利で住宅ローン借り換えの費用を支払うか、住宅所有者が現金でそれらの費用を払う人がほとんどいないため、それらの手数料は未払いのモーゲージ残高に加算されます。 フリーライドはありません。 払い戻しを受けるために支払う典型的な手数料は次のとおりです。
このような状況下で月に15ドル節約するために住宅ローンをリファイナンスすることは、それほど価値がありません。 ほとんどの住宅ローンの専門家は、3年の期間にわたり住宅ローンの借り換えから費用を回収できるはずだと言います。 あなたが1ヶ月に15ドルしか節約しておらず、手数料が3,000ドルかかるのであれば、それを破るのに200ヶ月かかるでしょう。
しかし、あなたの住宅ローンの借り換えにかかる総費用が3,000ドルかかる場合、その金額で住宅ローンの支払いを50ドル節減すると、5年後にも破たんします。 時には、人々は連続的なリファイナンシャーになり、金利が0.5ポイント下落するたびに、彼らはしばしば反対の時にスマートなことをやっていると考えて、借り換えを急ぐ。
さらに、あなたの個人的な状況は一意である可能性があり、借り換えは最初の紅潮時には他の人には妥協しないようにあなたに合っているかもしれません。 たとえば、200,000ドルの住宅ローン残高を持つ第2の家を所有しているとします。 そのモーゲージは今日のレートよりわずかに高いレートで支払われるかもしれません。 あなたのプライマリー・ホームのモーゲージが、例えば15年以上償却されていた場合、30年以上にわたりプライマリー・ホームを借り換え、支払いを同じにして、2番目の家でモーゲージを返済する可能性があります。
あなたが疑わしい場合は、鑑定人、エスクロー役員、またはあなたのための数学を計算する不動産業者のように、レースに犬を持たない不動産専門家に尋ねる。 借り換えが必要な場合に抵当貸し手に依頼すると、ほとんどの場合、その質問に対する答えは「はい」です。
執筆の時点で、Elizabeth Weintraub、CalBRE＃00697006は、カリフォルニア州サクラメントのリヨン不動産のブローカー・アソシエイトです。