初心者向けの融資ガイドと賢明な借り方
借用は多くのことを可能にします。 あなたが家（または高価なタグを持つ他のもの）の現金を支払う余裕がないなら、住宅ローンはあなたが家を購入して資本を造り始めることを可能にします。 しかし、借り入れは高価になる可能性があり、財政を破綻させる可能性もあります。 ローンを取得する前に、ローンの仕組み、最良の料金での借入方法、および問題の回避方法に精通してください。
賢く借りる
あなたが将来の投資をしたり、本当に必要とし、現金で買うことができないものを買うときには、ローンが最も理にかなっています。
ある人は「良い借金」 と「悪い借金 」の観点から考える一方、他の人はすべての債務を悪いと見なす。 不良債権（ 高価なペイデー・ローンや、クレジットカードで全額資金を調達する休暇）を特定するのは簡単ですが、良い債務はより複雑です。
以下のローンの仕組みについて説明します。 ナットとボルトに入る前に、借りている理由を正確に評価することが重要です。
教育費はかなり高い評価を受けています。職業的に開かれ、収入を得る程度とスキルを支払うことになります。 これはほとんど正確ですが、すべてが適度に最適です。 学生ローン債務不履行が過去最高額に達すると、潜在的な報酬に対してどれだけ支払うかを評価する価値があります。 あなたの研究分野を賢明に選択し、借り入れを最小限に抑えてください。
住宅所有権は、債務の有効利用とも見なされます。 それでも、住宅ローンは2008年の住宅ローン危機に責任があり、住宅所有者は常に最後の住宅ローンの支払いをするために安心しています。 住宅所有権は、あなたの環境を管理し、 株式を構築することを可能にしますが、住宅ローンは大規模なローンですので、特に危険です。
自動車は、必要ではないとしても、多くの分野で便利である。 ほとんどの労働者は生計を立てるために身体的にどこかへ行く必要があり、公共交通機関はあなたが住んでいる場所では選択肢ではないかもしれません。 残念なことに、自動車に掛け過ぎるのは簡単ですし、中古車はしばしば安価なオプションとして見過ごされます。
ビジネスを開始し成長させることは価値があるかもしれませんが、それは危険です。 ほとんどの新しいビジネスは数年で失敗しますが、健全な「スウェット・エクイティ」の注入で十分に研究されたベンチャーが成功することができます。 ビジネスにはリスクと報酬のトレードオフがあり、借入金はしばしば取引の一部ですが、必ずしも大量の借りをする必要はありません。
融資は 、他の目的に使用することができます （貸し手は資金の使い方を制限しないと仮定します）。 借りるのが理にかなっているかどうかは、慎重に評価する必要があることです。 一般的に、あなたの住宅支払い、食料、公益費などの現在の経費を賄うための借り入れは、持続可能ではないため、避けるべきです。
ローンを入手する場所
金利や手数料が貸し手によって異なりますので、おそらくいくつかの異なる源泉から借りることができます。 3つの異なる貸し手からの引用を取得し、最高のサービスを提供します。
銀行はしばしば最初に気をつけています。彼らは素晴らしい選択肢かもしれませんが、他のタイプの貸し手は一見価値があります。 銀行には、世帯主の名前が大きく、地元のコミュニティ銀行が含まれています。
信用組合は銀行とよく似ていますが、外部投資家の代わりに顧客が所有しています 。 製品とサービスはしばしば事実上同じであり、料金はクレジット・ユニオンではしばしば優れています（ただし必ずしもそうではありません）。
信用組合も大手銀行よりも小さくなる傾向がありますので、ローン担当者がお客様のローン申込書を個人的に見直すようにする方が簡単かもしれません。 個人的なアプローチは、自動化されたプログラムが扱うには複雑すぎる不規則性がある場合に承認される可能性を高めます。
オンライン貸し手は比較的新しいものですが、現時点で十分に確立されています。 オンラインローンの資金は様々な資金源から来ています。 余分な現金を持つ個人は、ピアツーピア貸し手を介して資金を提供し、非銀行貸手（大規模な投資ファンドなど）も融資のための資金を供給する。 これらの貸し手はしばしば競争力があり、大部分の銀行や信用組合で使用されている基準とは異なる基準に基づいて貸出を承認する場合があります。
住宅ローンブローカーは、家を購入するときに検討する価値があります。 ブローカーはローンを手配し、多くの競合他社の間で買い物をすることができるかもしれません。 あなたの不動産業者に提案を依頼してください。
ハードマネーの貸し手は、投資家や不動産を購入する人に資金を提供しますが、典型的な住宅所有者ではありません。
これらの貸し手は、あなたが購入した不動産の価値とあなたの経験に基づいて貸出金を評価し、承認し、所得比率や信用度にあまり関心がありません。
米国政府は いくつかの学生ローンに資金を提供しており 、これらのローンプログラムはクレジットスコアや所得が承認される必要はないかもしれません。 プライベートローンは銀行などからも入手できますが、 プライベートな貸し手の資格が必要です。
ファイナンス会社は、マットレスから衣服やエレクトロニクスにいたるまであらゆるものを貸し出しています。 これらの貸し手は、しばしば店舗のクレジットカードの裏にあり、 「利息なし」のオファーです。
自動車ディーラーは、同じ場所で購入して借りることができます。 ディーラーは、通常、銀行、信用組合、またはその他の貸し手と提携しています。 一部のディーラー、特に安価な中古車を販売するディーラーは、自分の資金調達を処理します。
ローンの種類
あなたは様々な用途のためにお金を借りることができます。 いくつかのローンは特定の目的のために設計されていますが、他のローンは何にでも使えます。
無担保ローンは最も柔軟性があります。
彼らはローンを保証する資産がないので、無担保と呼ばれます。貸し手の保証として担保を差し入れる必要はありません。 最も一般的な無担保ローン（個人向けローンとも呼ばれます）には以下のものがあります。
- クレジットカードは、最も一般的な無担保ローンの1つです。 クレジットカード勘定では、あなたが費やしたクレジットラインが得られ、返済して繰り返し借りることができます。 クレジットカードは高額（高金利と年会費）ですが、短期間の "ティーザー"のオファーは一般的です。
- シグネチャローンは個人的なローンであり、署名のみで保証されます。返済することに同意し、担保を提示しません。 返済に失敗した場合、すべての貸し手があなたの信用を傷つけ、あなたに対して訴訟を起こすことができます（最終的には賃金を払い、銀行口座からお金を引き出す可能性があります ）。
- 連結貸出金は、通常、借入費用や月額支払いを引き下げることを目的として、既存の債務を結合するために設計されています。 たとえば、複数のクレジットカードに残高がある場合、 連結貸付金は高金利から解放され 、返済が簡単になります。
学生ローンは、教育関連費用を支払う一種の無担保ローンです。 これらの融資は一般的に、特定の教育プログラムに登録されている個人のみが利用でき、授業料、手数料、本や資料、生活費などに使用できます。 米国政府は学生ローンに借り手フレンドリーな機能を提供し、プライベート貸し手は追加の資金調達オプションを提供します。
オートローンでは、自動車、RV、オートバイ、その他の車両に対して毎月の小額の支払いを行うことができます。 典型的な返済条件は5年以下です。 しかし、自動車ローンに必要な支払いを停止すると、貸し手は車両をリポジションすることができます。
住宅ローンは、家を購入するのに必要な大金のために設計されています。 標準的なローンは15年から30年かけて行われ、毎月の支払いは比較的低い。 住宅ローンは、通常、借りている不動産に対する担保権によって担保されています。貸し手は 、支払いをやめるとその資産を抵当流れにすることができます。 標準的な住宅購入ローンのバリエーションは次のとおりです。
- 住宅ローン（第2抵当）： あなたがすでに所有している家の価値を借りてください 。 借り手は、 家の整備 、教育費などのために現金を得ることがよくあります。
- 政府の融資プログラム：より低い前払いまたはより低い信用度スコアでのより簡単な資格。 貸し手は米国政府の支援を受けているため、貸し手は追加的な安全保障を有している。 FHAローンは、最も人気のある住宅ローンです。
- 建設ローン：土地、建築資材、請負業者のコストを含む新しい家の建設費を支払う。
ビジネスローンは、ビジネスを開始し成長させるための資金を提供します。 ほとんどの貸し手は、事業が重要な資産を持っていないか、長期にわたる収益性のある歴史を持っていない限り、事業主が個人的に融資を保証することを要求しています。 米国中小企業局（SBA）はまた、銀行に貸し出しを促すローンを保証している。
マイクロ ローンは極めて小さなビジネスローンです。 リーンの衣装や小規模の起業家の場合、これらのローンは、主流の貸し手が探しているクレジット、収入、経験がない場合には、より簡単に資格を得ることができます。
ローンの仕組み
融資は簡単に思えるかもしれません。お金を借りて後で返済します。 しかし、スマートな借り入れ決定を行うためには、ローンの仕組みを理解する必要があります。
金利は、 お金を借りるために支払う価格です 。 追加料金を支払う可能性がありますが、費用の大半は融資残高の利息でなければなりません。 低い金利は高い金利よりも優れており、年率（APR）は借入費用を理解する最善の方法の 1つです。
毎月の支払いはローンの中で最も目に見える部分です - あなたは毎月銀行口座から退出しています。 あなたの毎月の支払いはあなたが借りた金額、あなたの金利、およびその他の要因によって異なります。
- クレジットカードローン （およびその他のリボルビングローン）には、アカウントの残高と貸し手の要件に基づいて計算された最低支払額があります。 しかし、それはあなたの負債を排除するために何年もかかるので、あなたは金利をかなり支払うことになるので、最低限しか支払うことは危険です。
- 割賦ローン （ほとんどの自動車、家庭、および学生ローン）は、一定の月額支払いで時間をかけて支払われます。 あなたはあなたのローンに関するいくつかの詳細を知っている場合、その支払いを計算することができます。 毎月の支払いの一部はあなたのローン残高に、もう1つの部分はローンの利息費用をカバーします。 時間の経過とともに、毎月の支払額の増加があなたのローン残高に適用されます。
ローンの長さ （月または年）は、毎月支払う金額と支払う金利の合計を決定します。 長期のローンは小額の支払いを伴いますが、そのローンの生涯にわたってより多くの利息を支払うことになります。 たとえあなたが長期のローンを持っていても、 それを早めに払い 、利子費用を節約することができます。
前払いは、あなたが購入しているもののためにあなたが支払うお金です。 前払金は家庭や自動車の購入に標準であり、借りる必要のある金額を削減します。 その結果、前払いは、支払う金額と毎月の支払額を減らすことができます。
数字を見てローンの仕組みを見てください 。 金利がどのように課金され、支払いがあなたのローン残高に適用されているかを理解すれば、あなたは何を得ているのかを知ることができます。
- 償却ローンが時間の経過とともに支払われる方法（ほとんどの自動車、家庭、および学生ローン）
- スプレッドシートを使用して、検討しているローンの支払いと費用を計算する
- リボルビングアカウント（クレジットカード）での支払いと利子の仕組みを見てください
承認を得る方法
ローンを申請すると、貸し手はいくつかの要素を評価します。 プロセスを容易にするには、適用前にそれらの同じ項目を評価し、注意を必要とするものを改善するための措置を講じてください。
あなたの借入金はあなたの借入履歴の話を伝えます。 貸し手はあなたの過去を調べて、申請している新しいローンを払い戻すかどうかを予測しようとします。 そうするために、彼らはあなたの信用報告書の情報を見直します。 コンピュータは、クレジット・スコアを作成することによってプロセスを自動化できます。これは、クレジット・レポートにある情報に基づいた数値スコアです。 高得点は低得点よりも優れており、良いスコアはあなたが認可を得て良い率を得る可能性を高めます。
信用不良者がいたり、信用履歴を確立する機会がなかった場合は、時間通りに貸出金を借りて返済することで、信用度を上げることができます 。
あなたはローンを返済するために収入が必要なので、貸し手はあなたの収入について常に興味があります。 ほとんどの貸し手は、あなたの毎月の収入のどれが借金の返済に向かうのかを見るために、負債と収入の比率を計算します。 あなたの毎月の収入の大部分がローン支払いで食べられると、彼らはあなたのローンを承認する可能性が低くなります。 一般的には、毎月の義務を所得の31％（住宅ローンを含む場合は43％）以下に保つことが最善です。
その他の要因も重要です。 例えば：
- 担保は、あなたが承認されるのを助けることができます。 担保を使用するには、貸し手が支払った債務を満たすために貸し手が取ることができるものを「誓約」します（必要な支払いをやめることを前提とします）。 その結果、貸し手はリスクを軽減し、融資を承認する意思がより強くなる可能性があります。
- 担保のローン・バリュー比率 は重要です。 購入価格の100％を借りている場合は、貸し手のリスクがより高くなります。つまり、ドルを稼ぐためにアイテムを売却する必要があります。 20％以上の前払いをした場合、貸し手は貸し手にとってより安全です（部分的には、より多くのスキンがゲームにあるためです）。
- cosignerはあなたのアプリケーションを改善することができます。 あなた自身の資格を得るために十分な信用や収入がない場合は、誰かにあなたに貸付を申請するよう依頼することができます 。 その人（あなたが良い信用と助けに十分な収入を持っているべきである）は、そうしなければローンを返済すると約束します。 それは巨大で危険な恩恵なので、借り手と貸し手の両方は、前進する前に慎重に考える必要があります。
ローンのコストとリスク
ローンの利点を理解するのは簡単です：お金を得て、後で返済することができます。 もっと重要なのは、家で買ったり、車で買ったり、学校で学んだりすることです。 完全な図を得るには、どれだけ借りるか（またはローンが全く意味をなさないかどうか）を決める際に、借入の欠点を念頭に置いてください。
支払い：ローンを返済する必要があるのはおそらく驚きではありませんが、返済がどのようになるか理解することは難しいです。 特に、いくつかの学生ローンのように、支払いが数年間は始まらない場合は、時間が来たときにそれを把握すると仮定するのが魅力的です。 特に彼らがあなたの毎月の収入の大部分を占めるとき、ローン支払いをすることは決して楽しいことではありません。 お手頃なお支払いで賢明に借りても、物事が変わることがあります。 雇用削減や家族経費の変更は、あなたが融資を受けた日を後悔させることになります。
費用：あなたがローンを返済すると、あなたは借りたものすべてを返済します。 その余分なコストは通常興味があり、一部のローン（住宅ローンや自動車ローンなど）では、その費用は見やすいものではありません。 利息は月々の支払いに目に見えない形で焼くことができます。また、クレジットカード請求書の明細にすることもできます。 いずれにせよ、利子はあなたが信用購入したすべてのもののコストを上昇させる。 あなたのローンがどのように機能するかを計算すると（上で説明したように）、関心の程度が正確にわかります。
クレジット：あなたのクレジットスコアは借り入れ履歴に依存していますが、あまりにも良いことがあります。 あなたが控えめにローンを使用するなら、あなたはまだ優れたクレジットスコアを持つことができます（おそらくそうなります）。 しかし、あまりにも多くを借りれば、あなたのクレジットは最終的に苦しんでしまうでしょう。 加えて、あなたは貸付け金のデフォルトを設定するリスクを増大させ、実際にあなたの得点を引き下げます。
柔軟性：お金はオプションを購入し、ローンを取ることであなたのために開かれるかもしれません。 同時に、あなたが借りると、あなたは払い出される必要のあるローンに悩まされています。 これらの支払いは、あなたが逃げたいと思うような状況や生活様式にあなたを閉じ込めることができますが、借金を返済するまでは変更は選択肢ではありません。 たとえば、新しい都市に移動したり、仕事をやめたりして家族やビジネスに時間を費やすことができれば、負債がなくても簡単です 。