あなたはロスIRAとミューチュアルファンドの間で選択する必要はありません
ミューチュアルファンドとは異なり、ロスIRAは投資の一種ではありません。
Roth IRAは一種のアカウントです。 ロスIRAでは、 株式 、 債券 、現金、そしてミューチュアルファンドなどの投資を保持することができます。
さまざまな種類の機関が独自のバージョンのRoth IRAを提供しています。 チャールズ・シュワブ（Charles Schwab）などのディスカウント・ブローカーのRoth IRAは、すでに述べた株式、債券、ミューチュアル・ファンドなど、あらゆるタイプの投資を実質的に買うことができます。 銀行からのロスIRAはおそらく、預金証書やマネーマーケット証券を購入するだけです。 ミューチュアルファンド会社のロスIRAは、おそらく、あなたがミューチュアルファンド会社自身が提供するミューチュアルファンドを購入させるだけです。
Roth IRA対ミューチュアルファンドのアイデア全体が無意味である理由を理解するのを助けるために、私はいくつかのシナリオを実行するつもりです。 現実世界でこれらの税制優遇勘定の1つを投資家がどのように開くかを見ることで、彼らがどのように機能するかをよりよく理解することができます。
ロスIRAの仕組みの基本
Roth IRAは、議会によって作成された退職勘定の一種です。 従来のIRAとはいくつかの注目すべき点が異なります 。 議会は、毎年、「拠出限度」と呼ばれる最大額まで、一定の金額を差し控えることができます。 50歳以上の方は、49歳以下の方は1人につき5,500ドル、1人につき6,500ドルの最新のIRS寄付限度額を使用します。
あなたがRoth IRAに寄付するお金は、指定された年度に最大限まで、税額控除はできません 。 この意味で、貯蓄口座に追加するのと同じです。 一方、 配当、利子、キャピタルゲイン、場合によっては賃貸料を含む、Roth IRA 内のほぼすべての形態の収入は完全に非課税です。 この素晴らしい取引と引き換えに、いくつかの免除の1つを満たさない限り、 59.5歳に達するまで利益を払うことはできません。 それ以外の場合は、10％のペナルティ税が課せられます。
あなたの生涯を通して、あなたは賢く成功してロスIRAにお金をうまく投資したとしましょう。 あなたは10万年の償還期間で7.5％の収入を得ているときに、その口座に500万ドルで終結し、すべてを社債で預金します。 Roth IRAでは、毎年375,000ドルの関心を集めています。 現行の規則では、あなたが59.5歳以上であれば、その金額（375,000ドル）を引き出し、税金を1ペンスで支払うことはできません。 あるいは、もしあなたが望むのであれば、税金のない5,000万ドル全額を払い戻すことができます（ただし、これは間違いでしょう.Roth IRAの保護範囲内にお金を入れ、必要なときにのみ投資所得を取る方が良いでしょう） 。
これは、Roth IRAが小規模投資家に最適なツールである理由です。
議会は誰もがRoth IRAにアクセスすることを望んでいないので、適格性に関する家計所得制限を設定しています。 あなたが独身で年間133,000ドルを超える場合は、ガイドラインの下でRoth IRAに寄付する資格はありません。 あなたが結婚して共同で申請する場合、金額は$ 196,000です。 これは本当に無意味な障壁です。このカテゴリーに入ると、適格所得制限を持たない伝統的なIRAに単純に貢献してから、それをRoth IRAに変換することができるからです。 それは書類作成の少しの面倒ですが、ほとんどの金融機関はそれを頻繁に行うのは第二の性質です。 これは「バックドアロートIRA」として知られています。
銀行や信用組合でロスIRAを開く
エリゼは地元の信用組合に入り、ロスIRAを開きます。
信用組合には投資部門がないため、預金証書やマネーマーケットアカウントにしか寄付することができません。 サービサー（信用組合）は提供されたサービスの中でそれを提供しないので、彼女はこのロスIRAを通じて株式、債券、ミューチュアルファンドまたは不動産を購入することはできません。
より複雑にするために、一部ではありませんが、銀行や信用組合には、株式、債券、その他の会社からのミューチュアルファンドを含むロスIRAの投資を購入するための仲介部門もあります。 ウェルズ・ファーゴとバンク・オブ・アメリカは、例として、このキャンプに入る。
ミューチュアルファンドカンパニーと直接IRAを開く
Erstonは、Tweedy Browneグローバルバリューファンド（TBGVX）の株式を買いたいと決めた。 彼は投資信託会社のウェブサイトに行き、申請書をダウンロードし、 "Roth IRA"ボックスをチェックし、33歳で2017年に献金が許可されている最大5,500ドルの小切手を書いている。 ミューチュアルファンド会社は彼のためにロスIRAを開きますが、口座が保持できる唯一の投資は、トゥルーディー、ブラウン＆カンパニーLLC、ミューチュアルファンドマネージャーによって管理されているファンドのシェアです。 Vanguard S＆P 500 Index FundまたはCoca-Colaの株式を買いたければ、彼は運が悪い。
銀行や信用組合のように、すべてではないが一部のミューチュアルファンド企業には、株式、債券、ミューチュアルファンドを含むロスIRAの投資を他の会社から購入できる仲介部門もあります。 ヴァンガードとフィデリティは、例として、このキャンプに入る。
直接株式購入制度を通じてロスIRAを開く
多大な思考の後、ジュードは自分の心を作り、コカコーラカンパニーの株式を買い、残りの人生をロスIRAを通じて免税します。 彼は他の株式やミューチュアルファンドに投資したくないので、Roth IRAオプションを持つ直接株購入計画にサインアップします。 アプリケーションを完了し、口座を開設し、当座預金口座とRoth IRAとの間のリンクを設定した後、飲料大手の移送代理店は、非常に低コストでCoca-Colaの株式を増やすために当座預金口座から自動的に毎月引き出しを開始します。 通常、トランザクションあたり2ドル未満です。 ロスIRAに株式が保有されているため、彼はコカ・コーラの配当金にいかなる税金も払っていない。
証券会社を通じてRoth IRAを開く
おそらく最も一般的な選択肢は、Charles Schwab、E-Trade、TD Ameritradeなどの証券会社でRoth IRAを開くことです。 通常の仲介アカウントを開設するのとまったく同じように動作します 。 ごくわずかな例外を除いて、あなたが望む任意の株式、望む債券、望むミューチュアルファンド、またはあなたが望む交換取引ファンドを買うことができます。 ヴァンガード・ファンド、ゼネラル・エレクトリックの株式、およびあなたの州の銀行が発行した預金証書の一部を保管していたシュワブでロスIRAを持つことができます。 1つの口座情報ですべての情報を入手できる利便性に加えて、多くのブローカーは配当金を無料で再投資します 。