財政の独立を楽しんでいる大学生のための迅速な投資のヒント
確かに、それは勤勉、規律、および予算に固執する能力を必要とするが、それは実行することができます。
私は、 金銭計算式の時間価値の 1つを使って、典型的なキャリアに対する平均収益率での給与あたり111ドルが、 受動的所得で年間6フィートを払う富で4,426,000ドルになる可能性があることを実証する予定です。 株式 、 債券 、 ミューチュアルファンド 、 不動産 、およびあなたの生涯にわたってあなたの家族を快適に暮らし、あなたの子供や孫 （またはあなたの好きな慈善団体 ）の遺産として役立つその他の資産のポートフォリオ。
あなたのキャリアを始める時、時間、良い税のシェルター、そしてまともな401（k）のマッチはあなたを豊かにすることができます
あなたが低中規模のメトロポリタン市場で、中堅から中級の仕事でスターバックスのような会社で働くことを考えてみましょう。 給料は年間40,000ドル（これはスターバックスの平均的なマネージャーが$ 48,665で支払うよりもかなり少ない）です。
特定の年に施行された料金に応じて、401（k）は給与の最初の4％または6％までの1ドルドルの寄付となります。 さらに、連邦、州、地方、給与税の効果的な結合税率が28％であると考えてください。
あなたは毎年あなたの収入の20％を差し控えたいと思っています。これはかなり野心的な目標ですが、財政的独立コミュニティでは極端ではありません。
それは年額$ 8,000です。 しかし、ほとんどの401（k）プランは、 Roth 401（k）ではなく、Traditional 401（k）です。 つまり、あなたは総額2240ドルの税金を引き取ることになります。 政府の様々なレベルに達していたが、あなたの未来を提供する報酬としてあなたのポケットに残っているはずのお金。 実際には、政府があなたの良い行動を補助するので、毎年あなたの賃金のうち5,760ドルを節約したり、毎週の給与を111ドル以下で節約するだけです。 これは、あなたが即座に38,89パーセントの現金貯蓄を活用したことを意味します。余分な$ 2,240を、今後30,40、または50年以上の間、政府から無利子融資として投資することになります。
それがすべてではありません。 さまざまな401（k）のマッチングスケジュールでは、スターバックスは税金のないマッチング寄付に$ 1,600を寄付する予定ですが、他の場合は税金のない現金で2,400ドルの寄付をします。 これにより、自分のポケットから5,760ドルで分けたにしても、新しくお金を9,600ドルから10,400ドル合計で12ヶ月ごとにあなたのアカウントに追加します。 この時点で、あなたは完全に投資することをやめ、 マネーマーケットファンドのようなものにグリーンバックスを置くことを決めたとしても、あなたのお金を66.67パーセントから80.56パーセントの間で活用しました！
ちょっと待って！ もっとたくさん！ あなたの401（k）の保護区域内にお金が残っている限り、ほぼすべての状況下で、あなたが得る配当、利子、賃貸料 、キャピタルゲインは税金の対象になりません！ （むしろ、退職時に入金されたかのように、引き出しに税金を払っています。早めに入金しようとすると、通常の税金よりも10％のペナルティが課せられます。現行の規則の下で、政府は、70.5歳で構造化された引き出しを開始し、税務署長の中で永久に資金を調達させないようにします。 ）適切な状況下では、約半世紀の税繰延成長を得ることができます。
この富を作り出すサンデーの上にある最後のチェリー？ 財政的災害を経験して破産裁判所に出くわした場合、裁判所が退職元本を侵害するのをためらっているので、401（k）残高の数百万ドルは債権者から保護される可能性があります。 （これは、あなたの財政世界が資格のあるアドバイザーに話をしないうちに崩壊しているときに退職勘定の残高を引き落とさない理由の1つです！払い戻しの保護を破棄し、巣を使って再建する方が良いかもしれません卵はすでに元通りになっています。すべての状況はユニークです。相談先を探す前にすべての選択肢を使い果たしてはいけません。）
このすべてがどこに置かれますか？ 確認してみましょう。 典型的な年に、あなたの401（k）はそれに入金された新鮮な現金（$ 9,600数年、$ 10,400の他人）で$ 10,000を見るでしょう。 正味の調整済み自己貯蓄率は5,760ドルです。 あなたの給料のはるかに小さい塊。 その10,000ドルはあなたが選んだ有価証券や資金に投資され、退職まであなたを補うか、70.5歳に達するでしょう。政府は税制上の利点を利用しないように資金を引き下げようとしますあまりにも長い間、あなたの相続人は、社会が助成金を支払う価値があると考えているものを超えて豊かになります。
100％低コストの株式インデックスファンドアプローチを選択したとします。 我々は、大型の優良株 （インデックスファンドを支配する）によって獲得された長期の歴史的株式収益率を取る。 あなたは25歳から65歳の間で40年間これを行い、決してそのすべての時間に決して有意義な昇給を楽しむことはありません。 あなたは昇進しません。 あなたはインフレのための貢献を調整することを忘れてしまいます。
どのように運賃を払いますか？ あなたの人生で蓄積した他の資産 - 家宅勘定、貯蓄口座、自動車、 仲介口座への個人投資、年金、あなたが始めた事業などは無視してください。 あなたの401（k）残高のみが4,426,000ドルを上回ります。 平均余寿命で統計的にさらに20年ほどお金を享受することになります。 また、別の富を作り出していた場合は、できるだけ長くロールオーバIRAを使用して401（k）キャッシュにハングアップさせて、子供、孫、または好きな慈善団体がトリプルまたはそれは成長を続けた。 その後、 継承されたIRAを使用して死亡時に税制上の恩恵を拡大することができます。
すべては、1年あたり5,760ドルの現金支出を控除したものにすぎません。 それは毎週の給与のうち111ドル以下でした。 小さな始まりの日を軽蔑しないでください。 私はあなたが新しい大学の卒業生になることを急いでいるように感じるでしょう。 これはその一つです。 我慢して。
一部の投資家がこのように富を築くことができない理由
米国は年金制度に移行しており、すべての労働者はほぼ同様の立場の同僚とほぼ同じ退職給付でほぼ終了し、数学的に才能を持ち、精神的に規律の取れた自立制度に移行している化合物の関心事の働きにより、指数関数的に多くの金額（何十年にもわたって善意の決定、何十年にもわたる巨大な結果の差異が生じる可能性がある）のため、投資プロセスの基本を理解していない人は愚かな間違いを犯すことがあります。
これらの間違いの1つは、株式市場が下落したときにパニックに陥ることです。 私はあなたと鈍くなるだろう ： それは起こるだろう 。 株式市場は、人々が企業の所有権を売買するオークションの仕組みにすぎない 。 人々は常に合理的ではありません。 場合によっては、経済状況により、売りたくないときに売られることがあります。 （株式の所有者が破産を避けようとしていたときに、いくつかの企業が倒産した2008年から2009年を見てください！）多くの人や機関は所有権を譲り渡していると知っていましたが、家具は取り戻されました。）
伝説の投資家ウォーレン・バフェットと彼のビジネス・パートナー、チャーリー・マンガーは、 バークシャー・ハサウェイ株式の相場の下落を見て、どのようにしてピーク・トゥ・トラフが50％以上、彼らの生活の中で; 短期間で液体純資産の半分が払拭されたのは、彼らが所有する基盤事業が今まで以上に多くの資金を調達していたにもかかわらずです。 私はこの現象について、私の個人的なブログにかなり何度か書きました。
たとえば、過去最高の長期投資の1つであるペプシコのオーナーが投資の35％を数時間で消滅させた1980年代には週末が1回ありました。 同様に、2005年から2009年の間に、Hershey Companyの所有者が、チョコレートの売り上げが平均して増えていても配当が増えていたにもかかわらず、紙面での投資が50％以上も減少したのは4年間でした。 合理的に株式を保有する株式やインデックスファンドについて考えることができず、市場が25％減ったというだけで、あなたの基礎収益力の25％を失ったとは限らないことを理解すれば、このような結果を楽しむチャンス。 あなたは何か愚かなことをするでしょう。
私のおすすめ？ タオルを投げて、あなたの感情的な欠点に合った別の資産クラスを選んでください 。 あなた自身に正直であることには恥ずべきことはありません。 私はあなたが成功するためにあなたにこれを伝えています。 私はあなたが眠りを失うか、あなたの血圧が上昇することを望んでいません。 憲法上、株式を保有していない人のタイプの人は、株式を所有しないでください。 より長い期間に渡って高い収益を生み出す価値がないという事実を受け入れ、それに満足してください。 これは完全にはっきりしているはずですが、決して何人かの人々には起こりそうにありません。 あなたの選択肢は何ですか？ 制酸剤を駆除し、心配からあなたの髪を失う？ なぜそのように生きているのですか？ 人生はあまりにも短く、そのような悲惨さに身を置くことはできません。
大学後の富を築くためにできること
自己製作の大富豪（ほとんどの見積もりによると、アメリカでは実質的にすべての億万長者を意味しますが、7フィギュアクラブの100人中80〜90人が運命を築いた第1世代の金持ち）は共通の特徴を持っています。 みんなの道は違いますが、他人の道筋を知ることは有益です。
- 米国の典型的な億万長者の家計は、平均世帯よりも結婚し、結婚する可能性がはるかに高い。 結婚指輪は新しいクラスのステータスシンボルであると言っても過言ではありません。 一般市民と比較して、離婚率は非常に低いです。 収入の1ドルごとに相対的に高いフリーキャッシュフローに加わる規模のこれらのすばらしい経済（1つの家の支払い、食料品を買うときの単位コストあたりのより低い）をすべて得ます。 また、労働災害に加わるか、余分な仕事をすることができる2人の人がいるので、経済災害を解消することもできます。 同様の学歴の配偶者がシナリオであなたに与えた架空のもののような仕事をしていた場合、あなたの総合所得はあなたを家族の1/5に入れ、あなたが以前のチャーリー・マンガの言葉で「一貫してばかげたことではない」と言っていた限り、 時間は重い持ち上げです。 そして、我々は、保守主義のために、同じ位置にある他のマネージャーに対してあなたの給与を20％下回ってあなたの給料を過小評価したことを思い出してください！
- あなたのお金を無駄にし、あなたの健康を脅かす有害な習慣や条件を取り除きます。 大富豪は、一般市民よりもはるかに少ない可能性があります。 大富豪は、一般大衆よりも過体重になる可能性がはるかに低い。 あなたが若く死ぬほど（あなたの富を合成する時間が短く、道に沿ってより多くのお金を払うことになる）（あなたにとって悪いか、あまりにも多くのカロリーを消費する「安い」食べ物は、当時あなたが楽しんだと思った節約）は、すべての費用をかけて回避する必要があります。 これはあなたの投資ポートフォリオに直接関係します。 マネーマネジメント業界には、金持ちになるための鍵は長い時間を生きるという冗談があります。 それは本当に冗談ではありません。
- 税コードを学んでください。 それはあなたが想像したことのない方法でそれ自身を支払うことができます。 あなたの子供や孫に何百万ドルもの株式を残し、あなたの死にはすべての未実現キャピタルゲインが免れていることを示す。 あなたがステップアップされた根本的な抜け穴を利用すると起こる可能性があります。 米国財務省から無利子ローンを得ることを想像してください。 繰延税金負債をモデルに組み込む方法を知っている場合に起こります 。 ウォルマート・ストアの創設者であるサム・ウォルトンは、 実際に倒産したときに設立した家族持株会社を利用して、数十億ドルの相続税を回避しました 。 彼はルールが書かれた方法を理解していて、それまでに何十年もの歳月を経て、歴史上一家族が経験した最大の節税のひとつで恩恵を受けました。 あなたがルールを守れば、ここでのいくつかの変更は、あなたとあなたの家族の手に驚くほど多くの余剰財産を意味する可能性があります。 それはあなたの時間の価値があります。
- 人生は機会費用のトレードオフの集合であることを認識してください。 物事はあなたに何の権利も与えられておらず、自己同情が状況を改善することはないと受け入れると、はるかに簡単になります。 たとえば、貯蓄目標を同時に達成しながら特定の都市に住む余裕がない場合は、個人の幸福を向上させ、情報に基づいた選択を行います。 あなたが聞きたいことではないかもしれません。 それはあなたを幸せにしないかもしれません。 代替案よりも優れています。 それは大人の一部です。 あなたが最も価値のあるものに基づいて結果を受け入れ、あなたの人生をアレンジします。 時には、ケーキを食べて食べることもできません。 それに対処する。
- パイを成長させる方法を考えてみましょう。 中産階級の家庭の中で育った場合、収入を得る唯一の方法はお金のためにあなたの時間を売ることであるという誤った印象を与えられたかもしれません。 興味深いことに、それは世帯の上位1％がどのように行動するかではありません 。 実際、世帯の上位1％は、自分の収入の約半分しか時間を売ることができません。 四分の一は彼らが所有するビジネスから来ます。 もう1つの四半期は、不動産、株式、ミューチュアルファンド、その他の有価証券などの個人投資によるものです。 あなたの街の心臓外科医は、数年前に収集したジョンソン・エンド・ジョンソンの株式と、数十年前に買収し、改装し、払ったアパートから収入を集めている可能性があります。 私自身の故郷では、最も成功した弁護士の一人が、最も成功したアイスクリームチェーンの1つを所有しています。
- ステルス富と呼ばれる超大多数の練習は、彼らが自分の子供でさえも秘密を手に入れた資源を維持し、富を継承することがより一般的であるという誤解を招くことにつながります。 逆説的に、責任を持って金銭を扱うための相続人を準備することができなかったことが、なぜ10件中9件近くで、すべての金が第3世代によって払われるのかを説明することができました。
- あなたが何をしているのかわからない場合は、常に低コストのインデックスファンドをつけることを永遠に考えてください。 私は牛が家に帰るまでそれを繰り返す。
ポストカレッジキャリアに投資を開始するのに役立つリソース
議論したトピックの詳細については、以下の記事をお読みください。
- 401（k）プランの紹介
- なぜロスIRAは完璧な税のシェルター（そしてあなたはおそらく1つを今日開きます）
- Roth 401（k）を自営業の租税シェルターとして使用する
- あなたの退職金をスーパーチャージする3つの方法
- 豊かに退職するための6つのステップ
- 新しいアメリカの退職制度における生き残りと繁栄
- 配当について
あなたは私の個人的なブログをチェックアウトすることもできます。そこでは何年もの自分の経験を詳述し、できるだけ多くの質問に答えようとしています。 あなたが私の財務書類から覚えている唯一のレッスンがあるなら、それはあなたの名前をあなたができる限りたくさんの現金生成資産につけてください。 現金を捨てる資産、好ましくは毎年増加する金額である。 あなたが本を読んだりビデオゲームをしたりしている間に、あなたが家族と休暇中に眠っている間に現れる現金。 一言で言えば、それは財政的独立の鍵です。
また、大学生に書いた手紙を読んで、成功する方法、幸せな方法、人生で成就する方法について読むこともできます。