あなたの貸し手は借り入れ限度額を設定しており、合意された期間内にあなたが望むだけの借り入れを選択することができます。 クレジットカードや信用枠に似ています。必要なときにお金を引き出し、借りたものだけを支払います。
しかし、住宅ローンと住宅ローンの信用を混同しないように注意してください。 住宅担保ローンでは、貸し手があなたに一括払いを行い、貸付金が支払われるまで毎月同じ支払いをします。 クレジットラインは、それが回転している点で異なります。つまり、お金を使い、返済して、もう一度使うことができます。 住宅担保ローンには固定金利が付いていますが、HELOCには変動金利があります。
- 詳細： クレジットラインの仕組み
HELOCの要件
ホーム・エクイティ・ラインの資格を得るための主な要件の1つは、家に十分な株式を持っていることです。 銀行は、ホーム・エクイティ・ラインを引き出した後であっても、あなたの財政的な家屋の株式を常に10〜20％保有することを要求しています。 資格を得るためには、借り手は通常、自宅でかなりの株式を必要とします。 HELOCのその他の要件には、 収入の証明 、安定した雇用、および通常680を超える良好な信用スコアが含まれます。
例
あなたが21万ドルであなたの家を購入し、100,000ドルを支払ったとします。 簡単にするために、その家は$ 210,000の価値があり、$ 100,000の株式を残しています。 銀行が20％のローン・バリュー・レシオを維持する必要があると仮定すると、100万ドルのHELOCから21万ドルの20％の家計を得ることができます。
これは銀行が貸し付けてくれない（$ 210,000 x 20％= $ 42,000）となり、潜在的なHELOC $ 58,000を残します。
あなたのための標準的なローンですか？
まず第一に、あなたがお金でやりたいことを明確にしてください。 HELOCを取得するための一般的な理由である家の改築を検討している場合は、標準的な住宅ローンが適しています。 ローンは1つの一時的な金額を与え、あなたが改装を完了し、ローンを簡単に戻すことができます。
クレジットラインでは、クレジットカードのように繰り返して再借りることができます。 利息は通常、クレジットカードよりもはるかに低いですが、使用されている合計金額を把握せずに、借り入れや返済を続けると危険です。 言い換えれば、あなたは頭の中に入りたくない
高利貸しのクレジットカードを払い戻して借金を整理しようとしているのであれば、固定金銭の支払いを受けることになるため、住宅ローンが良い選択になるかもしれません。 お金を手に入れ、すぐにカードを払い、より低いレートで銀行に支払いを開始します。 HELOCは同じことをすることができますが、HELOCを返済すると、お金は再び利用可能になります。 一部の人にとっては、このお金は魅力的であり、彼らが始まった場所を借金に戻すことができます。
クレジットラインが意味をなす場所
一方、子供の大学の授業料を払っている場合は、HELOCが最良の賭けになるかもしれません。 授業料は回転式手形であり、HELOCが理にかなっているシナリオです。 学期開始時に授業料を払い、その金額を払い戻し、次の学期を繰り返す。
借り手の中には、HELOCや住宅担保ローンの税制上の優遇措置により、これらのローンに支払う利息が税額控除可能なため 、 より手頃なものになります。 税務申告者と話し合って要件を見つけ、控除を取る方法。 あなたは、明細化する必要があるかもしれませんし、とりわけ、最大100,000ドルの債務に利子を制限するなどの制限があります。 詳細は、IRS Publication 936に記載されています。
HELOCを取得する前に聞くべき質問は次のとおりです。
- あなたは何のためにお金が必要ですか？
- あなたは貸し出しに頼るのではなく、貯金できますか？
- 最悪の場合のシナリオの支払い、または最高の金利の可能なシナリオの支払いは可能ですか？
- あなたは不用意にお金を使うよう誘惑されますか？
- あなたの負債を返済する計画は何ですか？
- 条件と金利は何ですか？
あなたの家は担保として使われていることを忘れないでください。 予期せぬ雇用喪失や医療費など、何らかの理由で苦労した場合は、借入金を支払うことができない場合 、あなたの家を失うリスクがあります。 また 、不動産に追加の担保権が設定されているため、家を売る際に問題が生じることもあります。
結局のところ、HELOCがあなたに合っているかどうかはあなただけが判断できます。 信用枠の料金、条件、条件を十分に理解してください。 それはまだ債務であり、真剣に取り組まなければならない。 余分なお金を稼ぐためにアルバイトをするなど、借金を必要としない財務目標を達成するための選択肢があるかどうかを検討してください。