リバース・モーゲージ・タックス・エクイティ・リタイヤメント
リバースモーゲージ業界は、混乱によって長年にわたり悩まされており、高齢者を奪い取る略奪的な貸し手の報告書が流行している。 今日、評判の良い貸出機関は、借り手がリバースモーゲージを行う前に、リスクと落とし穴についてのカウンセリングを受けることを要求しています。 残念ながら、それはまだ住宅所有者が切り裂かれないことを保証するものではありません。
リバースモーゲージはどのように機能しますか？
リバースモーゲージは、住宅所有者が資本を借り入れることを可能にする。
貸し手に支払いをする代わりに、貸し手は借り手に支払いを行います。 支払いは以下のように行うことができます：
- 一括払い
- 毎月、借り手が家を占有している限り
- クレジットラインによる定期的な進歩
- 上記のいずれかの組み合わせ
リバース住宅ローンの対象者は誰ですか？
家を所有している62歳以上の人は、家に十分な資本があれば、リバースモーゲージを受ける資格があります。 これはキッカーであり、通常は20％の株式ポジションが不足しているので、住宅ローンを取得するのに十分な持分を持っている。 十分な株式があれば、次に何が起こるでしょうか？
- 既存の住宅ローンは払い戻されます。
- 必要に応じて、保守点検/修理が必要となります。
- FICOのスコアは適用されず、信用履歴は無関係です。
どのくらいリバースモーゲージコストをかかりますか？
通常のローンと同様に、借り手は金を得るために手数料を支払う。 これらの手数料はローンに転記して融資することができます。 「標準料金」がないため、手数料は貸し手、サードパーティのベンダー、選択されたローンの種類によって異なります。
通常、手数料は非常に高いです。 基本的に、借り手は以下を支払う：
- 住宅ローン保険料。 この保険は、あなたの家があなたのローンの最後に支払う金額よりも価値が低い場合、貸し手に損失を支払うものです。
- 毎月の貸し手手数料。 貸手は通常、月々の支払いを支払うために借り手に請求します。
- ローンポイントまたは申請料。 この手数料は、貸し手の投資収益率を向上させます。 これらの手数料は多くの精査の対象となります。
あなたはどれくらい借りることができますか？
利用可能なローンの金額は、選択されたローンプログラムの種類、既存の抵当権を払い戻した後の残高の額および借り手の年齢によって異なります。 ウェルズ・ファーゴはリバース・モーゲージの大手起業家です。
私はWells Fargo Webサイトの便利なオンライン電卓を見つけました：Wells Fargo Loan Calculator。 私は65歳の年齢で、50万ドル相当の自由で清潔な家をつけました。 年間調整HECM（ホーム・エクイティ・コンバージョン・モーゲージ）の場合、計算機は20,943ドルの推定クローズド・コストを返し、年間利息は8.67％で129,614ドルの一時払いを返却した。これは、期間中13.67％ローン。 このローンの月額支払い額は$ 949です。 しかし、75歳のとき、その月額支払い額は1,401ドルになります。
どのような種類のプログラムが利用可能ですか？
いくつかの貸し手は固定金利の住宅ローンを提供しています。 その他のリバース・モーゲージ・プログラムの大半は、 調整可能なレートのモーゲージ・ローンにより調達されています。 関心は毎月または毎年調整することができます。
- 貸手は、貸し手によって異なるマージンを請求します。
- マージンは、 指標金利に加算すると、金利に等しい。
- 金利は通常上限が設定されています。つまり、最高金利とそれ以上の金利を上げることができます。 キャップは、年間調整率で5％から6％、月調整率では10％から11％の範囲です。
今日の最も一般的なリバース住宅ローンは、米国住宅都市開発省が保証するホーム・エクイティ・コンバージョン・モーゲージです。
"ホームキーパーモーゲージ"はファニーメイからです。 ファニーメイは従来の住宅ローンを購入し、再梱包し、投資家に証券として売却します。 Wells Fargo Reverse Mortgage Calculatorと前のシナリオを使用すると、65歳でHomeKeeperの住宅ローンは、月額587ドル、75歳で1,381ドルの支払いを受けることになります。
あなたはどこで逆担保を得ることができますか？
多くのモーゲージ・ブローカーと主要貸出機関がリバース・モーゲージ商品を提供しています。
- National Reserve Mortgage Lenders Associationは、住宅ローンを発行した承認貸し手のリストを州ごとに掲載しています。
- 住宅都市開発省は、承認されたHUD貸し手のリストも発行しています。 過去12ヶ月以内にHECMローンを完了した貸し手に検索を制限するボックスをチェックすることを忘れないでください。