5つの家を買う障害
あなたの友人が何を言っているかにかかわらず、家を買うのはいつも簡単なプロセスではありません。 多くの住宅購入者は障害に遭遇しており、その黄色のレンガの道に沿って自宅に持ち帰っている猿や魔女に飛び込むのは珍しいことではありません。 住宅購入の第一歩は、障害に備えることです。
経験豊富な不動産業者が、適切な家を見つけ、支払う金額を決定し、オファーを交渉します。
さらに、代理店は、 家の購入プロセスを通じて、あなたにすべてのステップを導くことができます 。 しかし、それはあなたが障害物や障害に遭遇しないことを意味しません。
障害1：前払いを見つける
あなたが独立して裕福でないか、または宝くじに勝った場合を除いて、おそらく抵当権を取得する必要があります。 退役軍人が利用できるすべてのローンは、買い手がゼロを置くことを可能にします。 特定の専門家に提供される特定の種類の特別ローン商品を除くほとんどのその他のローンは、前払いが必要です。 2つの最も一般的なタイプの抵当貸付は、 FHAローンおよび従来のローンであり、販売価格の3％から15％の最低限の前払いを必要とします。
障害2：最低FICOスコアを取得する
2つの魔法の数字は、FHAでは620、住宅ローン保険付きの従来のローンでは720です。 FICOスコアがその数値を下回った場合、それらの抵当権を取得する資格はありません。 住宅ローン保険が適用されていない従来のローンでは、FICOは620に下落することがありますが、料金設定は醜いです。
あなたのFICOスコアを知るには、貸し手にあなたの信用報告書を実行するように依頼する必要があります。 オンラインでFICOスコアを取得することはできますが、費用はかかりますし、貸し手が取得するスコアとは異なる可能性があります。 あなたの貸し手は、3つの信用報告機関からあなたの信用スコアを引き出し、中間のFICOスコアを取るでしょう。
障害3：会議の貸し手の比率
ほとんどの貸し手は、買い手が最大33％のフロントエンド比率を持つことを期待しています。 つまり、住宅ローンの支払いと税金と保険（PITI）は、毎月の総収入の33％を超えることはできません。 あなたが月額5,000ドルを獲得した場合、あなたが資格を得るためのPITIの最大支払い額は$ 1,650です。
バックエンドの比率はより厄介です。 これには、毎月のリボルビング債務支払いと一緒にPITIの支払いを加算することが含まれます。 ローンと貸し手の種類に応じて、あなたの総収入のその割合は41％から50％の間になるはずです。 住宅ローン保険では、最高のバックエンド・レシオは41パーセントを超えることはできません。これは、バックエンド・レシオが高いことを意味します。少なくとも20パーセントを引き下げる必要があります。
障害4：価値観の評価を受ける
住宅評価基準 HVCCは、2009年5月1日に発効し、従来のすべての取引に適用されます。 2010年1月1日以降、FHA取引にも適用されます。 それは欠陥と批評を持つよく意味のあるプロセスです。
過去には、貸し手が独自の鑑定人を選ぶことができました。 その鑑定人は一般的に経験を積んでいて、その周辺を知っていて、特定の分野で多くの家を鑑定していました。
今、鑑定管理会社は、鑑定人プールから鑑定人をランダムに摘発します。 あなたの鑑定人は、別のエリアから来たものでもよく、近隣には慣れていないものもあります。
評価が価値にならず、売り手が価格の調整を拒否した場合、評価不測の買い手は取引から離れたり、現金差額を支払うことができます。
障害5：ローン条件を満たす
引受は恐ろしいことがあります。 アンダーライターがファイルをレビューし、要求を行うことができます。 うんざりしないで、文書を送ってください。 彼らは規則を書く。 これらの要求には、より多くの文書化、レビュー査定が含まれていても、引受人はいろいろな理由で融資を拒否することができます。
例えば、再婚した場合、元配偶者が抵当権または短期売却を行った家を所有していた場合、あなたの名前が抵当権に残っていれば、新しい配偶者と家を購入することができなくなる可能性があります。
引き受けの承認の確率を上げる方法は、あなた自身とあなたの財務に関するすべてを貸し手に開示し、ローンオフィサーが今後の問題を予見するのに十分長くビジネスに携わっていることを確認することです。
執筆の時点で、Elizabeth Weintraub、CalBRE＃00697006は、カリフォルニア州サクラメントのリヨン不動産のブローカー・アソシエイトです。