流動性を下げてリスクを増大させない
住宅所有者はこの現実から免除されません。 文化的には、米国内のほぼすべての人が自分の家を完全に所有したいという欲望を持っていることが挙げられます。 不動産の所有権を自由に享受するために、銀行や金融機関の邪魔にならないことはアメリカの夢の一部です。 それにもかかわらず、プライマリーレジデンスの住宅ローン残高全体を一掃する立場にない場合は、特に、緊急資金を維持していない場合は、元本残高を引き下げるために余分な支払いを行うと財政難を招く可能性があります 。 それは信じがたいかもしれませんが、それは真実です。 失業や医療災害、家族の緊急事態などから生き残るために十分な現金を手に入れて、経済が不調になった場合、眠れない夜と内なる平和の違いを意味する可能性があります。
あなたが家にいるより多くのエクイティ、より高い可能性
あなたが銀行を所有しているとします。
あなたは2人の顧客、ジョンとメアリーを持っています。両者は$ 200,000で評価された家を所有しています。 ジョンは全面的に死んでしまった、クレジットカードの借金の彼の眼球まで、彼の車を借りて、液体資産がほとんどなく、不安定な雇用歴を持っています。 メアリーは、一方で優れた信用を持っていますが、彼女は余分な貯蓄がありませんが、忠実に彼女の住宅ローンの残高を減らすために2倍または3倍の支払いをしました。
彼女はその最後の伝票を銀行に送って彼女の家が完全に彼女自身であることを知ることができる日を熱望しています。
今、両方が災害に苦しんでいると想像してください。 おそらく、彼らは事故にあって、 不況のために働くことができず、解雇されたかもしれません。 銀行として、あなたは支払いが見落とされるまで気づかないでしょう。 60日が過ぎても注意を払うことになり、郵便で小切手を受け取っていません。 ある時点では、銀行法や規制により、JohnまたはMaryのいずれからも支払いを受け取ることができない可能性があることを認識する必要がある場合、閾値が設定されます。 もちろん、銀行の従業員は、報告された収益性を低下させ、 貸借対照表の強さを軽減し、規制当局を不安定にし、銀行（上場企業の場合は株主）を得て、状況や危険を冒すことがあります。
これを回避するために、銀行スタッフは、財務諸表に損害を与えないようにできるだけ早く「発生状況」に戻すための積極的な措置を講じる予定です。 これができる主な方法は、不動産を抵当流れにして買い手にオークションすることです。
銀行の所有者としてのあなたの見解から、最初に後に行く可能性が高いのは誰ですか？ 彼の家に平等がほとんどないヨハネ、すなわちメアリーは？ もしあなたがジョンを排斥しようとするなら、あなたはあなたの本の貸し出しを払拭するために約200,000ドルの尋ねる価格をほぼ回復しなければならないでしょう。 あなたがメアリーについて抵当流れをした場合、急速な割引でその物件を非常に迅速に清算し、1万5,000ドルのローンを一掃することができます。
はい、メアリーはとても良い顧客でした。 はい、彼女はすべてのことを正しく行っています。 おそらく、彼女が最初に行ったことは公正ではないかもしれませんが、なぜこれが行われたのか理解するためには、ウォールストリートの従業員のためにインセンティブストラクチャーを実現しなければなりません。そしてより高い、利益。
投資家は誰ですか？ あなたと私。 401（k）プランでは 、IRAアカウント、または定期的な証券口座のインデックスファンドまたは個々の株式の所有権を使用しています 。
これは、両親や祖父母に小切手を支払う年金基金です。 クレームを支払うための資金を調達する必要のある保険会社です。 投資家が利益を要求しているため、 ウォールストリートは銀行が多くの不動産を所有しているのを見たくない。 あなたの銀行の従業員は、ジョンの家を6ヶ月間リストアップしようとすることで、自分の仕事を危険にさらすことはありません。 彼らは彼らがジョンを進めた資金を保護することだけに興味があり、彼は返済することを約束しました。 だから彼らはオークションに向かう。 彼らは収入がローンを返済するのに十分でないかもしれないので、ジョンの家をダンプすることはできません。 一方、Maryの家は、オークションで$ 125,000で上場することができます。 彼らは15,000ドルを手に入れ、元のバランスシートを守りながら、75,000ドルの株式を奪われていたが、それは彼女が市場で長年にわたり優良なオファーを受け取るのに十分な時間をかけてリストアップすることができたからだ。
"ジョンはどう？" それは残酷な部分です。 多くの銀行は、「正当な」ローンとして本を正当に保有する可能性があるため、支払い条件を再構成して、彼をその状況から救う可能性が非常に高い。 彼らは現在の支払いを下げるために住宅ローンの終わりにバルーン支払いを提供するかもしれません。 彼らは2年間の利息のみの支払いを許可するかもしれない。 規制要件の中で、空は限界であり、銀行が利益マージンへのヒットを避けたいと思っているかどうかにかかっています。
住宅所有者は、この状況から自分自身または自分自身をどのように守ることができますか？
投資家が差し押さえに反対する最大の防御は流動性です。 それを何度も何度も繰り返してください。 銀行は、あなたが彼らに借りているお金の金額にそれほど関心を持っておらず、遅滞なく、時間通りに支払いを続けているので、その数字はすばらしく見えます。
メアリーは、彼女が住宅ローンで行っていた2倍と3倍の支払いを免税のマネーマーケット口座やファンドに入れることで、はるかに良くなっていました。 （この記事がもともと書かれた時点で、そのような資金は4％から5％を支払っていましたが、最近では利息収入の面ではあまり得られませんが、リスクの軽減にはまだ価値があります）彼女は自分が造った予備金に浸して不足額をカバーすることができた。 状況が変わらないように見える場合、彼女は市場に彼女の家を置き、財政的災害に直面する前に状況から自分自身を救出しようとする可能性があります。
流動性に焦点を当てた戦略の最大の危険は、債務を維持しながら現金を使うリスクです。 無制限の現金を大量に払っている口座は、多くの人にとって大きな誘惑にすぎません。 たぶん、彼らは彼らのクレジットカードの請求書に遅れを取るかもしれない。 おそらく彼らは新しいフラットスクリーンテレビがほしいと思って、彼らが数ヶ月のうちにファンドに浸ってそれを返済すると思うでしょう。 （それは決して人々の大部分のためにこの方法で働くようには思われません）そのように、もしあなたが緊急時にあなたの家を支払う以外のものにお金を費やす傾向があるなら、おそらく悪い考え。 それは本当に自己規律と気質になります。
別の大きな危険は、リスクの高い資産に投資することで、数パーセントのリターンを余儀なくされる誘惑です。 この特定の財務戦略は、プリンシパルの安全性に依存します。 ほとんどの人にとって、これは地方債に投資するマネーマーケットファンドなどの流動性の高い税制優遇証券を意味します。 例外的なケースでは、特定の市場（株式や不動産など）に関する高度に専門的な知識を有する者は、これらの資金をリスクの低いものに投資することができる。 すべての流動性準備金の中で最も安全なのは、一般的に、米国財務省が直接保有する財務省の請求書で満たされたTreasuryDirect口座とみなされます。