間違った動きで何千もの費用がかかりました
1.あなたの権利確定スケジュールとステータスを知る
あなたが401（k）または同様の雇用主の退職プランに参加する場合、雇用主の試合または他の形式の雇用者拠出を退職勘定に受け取る資格があります。 これらの雇用者の拠出金は、通常、「無料」のお金と呼ばれ、退職勘定の規模に大きな影響を与える可能性があります。 給与控除を通じた自分の貢献額は常に100％であり、法的には常にあなたのものである（あなたが会社に雇われているかどうかにかかわらず）、あなたの会社のマッチは通常あなたの雇用主の寄付は法的にあなたのものです。 これらの権利確定期間は、通常、数年間にわたり予定されている。 あなたが雇用主のマッチを持っている場合は、退職手当の書類を確認するか、100％権利が確定したら人事部に相談してください。
時には数ヶ月または1年を待っているときに、あなたが出て行くときにあなたが取ることができる "無料"のお金のいくらかに大きな違いがあります。 一方、完全に権利が確定される前に雇用主を離れることは、雇用者の拠出金の全額ではないにしても、その拠出金の一部を没収することを意味します。
例を見てみましょう。
あなたの雇用主の計画の条件の下で、あなたは5年間、年間20％の権利を与えるとしましょう。 あなたは4年間恥ずかしながら1ヶ月間あなたの雇用主と一緒にいたので、あなたは60％が権利を与えられています。 あなたが年間4万ドルを稼いで401（k）プランに給与の15％、または年間6,000ドルを払っているとしましょう。 私たちの雇用主があなたの寄付金の100％、または年に6,000ドルと合っているとしましょう。 今すぐ出国すると、過去数年間に雇用主の60％、または$ 14,400（$ 6,000 /年x 4歳= $ 24,000 x 60％）の恩恵を受けることになります。 あなたが別の月に滞在した場合は、さらに20％の権利が確定し、雇用者とのマッチの追加で$ 4,800が受け取られます。 さらに13ヶ月滞在した場合、すでに4年間滞在していた雇用主の試合でさらに9,600ドル、5年目に6,000ドルの罰金が、 雇用主の試合では合計15,600ドルが払われます。それが投資されている間にそのお金の収入を考慮に入れません。 たとえあなたの雇用主のマッチが100％未満であっても、あなたの出発時刻を慎重に決めないと、大きなお金から歩いている可能性があります。
2.退職金口座のオプションを知る
雇用を変えて雇用主を変えようと決心したら、401（k）や他の雇用者の退職プランのお金をどうするかが最も重要な財政問題になります。
あまりにも多くの人々が、彼らが仕事を変えたときに彼らの退職貯蓄を現金化し、何か他のもののためにそのお金を使う。 これは、回避すべきトップ6の退職計画の間違いの 1つであるだけでなく、完全に避けることができます。 あなたの401（k）になると、雇用者から離れるとき、ほとんどの人が本質的に4つの選択肢を持っています。
- キャッシュアウト
- プランにお金を残す
- あなたの新しい雇用者の適格な計画に転がる
- IRAなどにロールオーバー
これらのオプションのそれぞれが何を意味するかを見てみましょう。
あなたの401（k）のキャッシュアウト
この共通のミスの意味を理解するために、数字を使って説明しましょう。 401（k）プランに50,000ドルがあるとしましょう。 別のプランへの直接ロールオーバを設定する代わりに、あなたに直接支払ったお金があります。 プラン管理者は、法律で要求されているように自動的に20％の税金を徴収するため、40,000ドルの小切手を受け取ることになります。
納税期限が過ぎると、あなたは59才未満の人がキャッシュアウトした場合、元の（税引前）合計、またはこの例では10％のペナルティを支払わなければならないことに驚くかもしれません、別の5000ドル。 あなたのお金は50,000ドルから35,000ドルに縮小しました。
傷つきはここで終わらない。 あなたの計画管理者があなたの資金から引き落とした20％よりも高い納税義務を負う可能性があります。 それが事実ならば、あなたは相違税金の時間を考えなければならないでしょう。 たとえば、31％の税金控除を受けている場合は、差額を20％から31％の間で徴収する必要があります。これはさらに11％、つまり5,500ドルです。 あなたがこの追加の税金の咬合を計画しておらず、多くの人がそうしない場合は、追加の税金を払うために借りなければならないかもしれません。 この即時お金の問題に加えて、あなたの元来の50,000ドルの退職貯蓄は今や29,500ドルにまで下がります。 あなたの州および地方税を50,000ドルで計算し、残っている29,500ドルからそれを差し引くと、どこに住んでいるかによって、さらに5,000ドルも減ることになります。 おお！ 実際には、元の投資の半分だけを使い果たし、退職を真剣に変えてしまいました。
以前の雇用主の計画にお金を残す
だからあなたは退去時にプランから現金を出したくないのを知っていますが、何かする必要はありますか？ 答えは必ずしも必要ではありません。 あなたの401（k）プランに少なくとも5,000ドルがあれば、ほとんどの雇用者はあなたの古いプランに資金を残すことができます。 あなたが投資の計画と計画の運営に満足している限り、特に新しい雇用主が401（k）プランを提供していない場合には、これは良い選択です。 しかし、あなたはまだ後のオプションを検討したいかもしれません（私たちはあなたにその理由を教えます）。
新雇用者へのロールオーバー401（k）
新しい雇用主に、401（k）またはその他の適格なプランを提供しているかどうか、参加資格があるかどうかを確認してください。 ほとんどの雇用主の退職制度は、他の適格な雇用主制度からの転入を受け入れます。 事実、追加の資金を受け入れることは、手数料を徴収する直前の資金があるので、彼らの利益になります。 このルートを選択し、新しい雇用主の計画に参加するための待機期間がある場合は、新しい雇用計画の対象となるまで、古い雇用主の計画に資金を残すことを検討してください。 ロールオーバに関する最も重要な考慮事項は、トランザクションが本当にロールオーバー（またはトラスティツートゥーシート転送）であることを確認することです。 これを行うには、すべてのロールオーバチェックが新しいプラン管理者に直接書き出されるようにしてください。 小切手が直接あなたに書かれている場合は、プラン管理者が税金の20％を差し引いて、転倒を完全に回避し税金を払うために20％の差額を出さなければなりません。 このシナリオでは、60日以内に資金の100％を超過していれば、年末に所得税申告書を提出するときに20％戻ってきますが、なぜ強制的にその間、大統領はお金を無利息にするのですか？
あなたの新しい雇用主の計画にあなたの退職資産を転がすことは完全に容認できる動きですが、あなたにとって最良の選択ではないかもしれません。 なぜ401（k）資金の最後のオプションを見てみましょう。
IRAへのロールオーバー
旧雇用主の401（k）制度にお金を残したくない、または雇用したくない場合に、新しい雇用者が計画を立てていない場合は、ほぼすべての銀行や金融機関に行き、ロールオーバー個別退職金を開くことができますあなたの資金を転貸する口座（IRA） 。 多くの労働者は、退職時の資産を何らかの形の雇用主計画のまま維持し続けるのと同じくらい幸せであるため、このオプションを見落としていますが、あなたが望んでいない魅力的な理由があります。 ほとんどの雇用者の退職制度は、コストを抑えるために投資オプションが限られていますが、アカウントの価値を引き下げる管理手数料も高くなっています。 ロールオーバIRAを選択することにより、個々の株式や債券からミューチュアルファンドやETFへの実質的な投資に対して投資機会を開くだけでなく、コストのかかる手数料を避けることができます。 今は退職貯蓄が勝つのです！
ボトムライン
あなたの雇用主に新しい機会を与えてもらうことは、以前考えられていたよりも多くの財政的影響をもたらすかもしれませんが、ここで述べるすべての意味を考慮することで、変化する雇用が退職貯蓄に及ぼす影響を賢明に評価し、